Câștigă prea mult pentru un IRA Roth? Prostii!

Cuprins:

Video: Câștigă prea mult pentru un IRA Roth? Prostii!

Video: Câștigă prea mult pentru un IRA Roth? Prostii!
Video: Irochka s-a OTRAVIT | Chemam AMBULANTA Acasa 2024, Martie
Câștigă prea mult pentru un IRA Roth? Prostii!
Câștigă prea mult pentru un IRA Roth? Prostii!
Anonim

Castigi prea mult pentru a face o contributie Roth IRA?

În conformitate cu regulile IRS, vi se interzice să faceți o contribuție Roth IRA dacă venitul brut modificat modificat este mai mare de:

  • $ 183,000 dacă sunteți căsătoriți depuneri în comun, sau
  • 125.000 de dolari dacă plătiți ca o singură persoană sau ca șef de gospodărie

Dacă intrăți în această categorie, nu puteți face o contribuție Roth IRA, nu? Gresit.

În timp ce nu puteți face a direct contribuție la Roth IRA, asta nu înseamnă că trebuie să renunțați la ideea finanțării Roth IRA în acest an.

Încă poți face o indirect contribuția la Roth IRA, indiferent cât de mulți bani câștigați și dacă este o contribuție directă sau indirectă, ceea ce este cel mai important este obținerea acelor bani în Roth IRA unde poate crește fără impozite și unde îl puteți retrage fără taxe în anii de pensionare.

Deci, cum faceți o contribuție indirectă Roth IRA? Totul începe cu o schimbare a regulii Congresului din 2010.

Notă: Verificați aici pentru cele mai recente Regulile Roth IRA și limitele de contribuție pentru 2012.

Roth Schimbarea limitei de conversie IRA

Cheia pentru a face o contribuție indirectă Roth IRA este o modificare a regulii din 2010 în care Congresul a eliminat limita de venit pentru realizarea unei conversii Roth IRA.

Înainte de 2010, dacă aveați un venit brut ajustabil mai mare de 100.000 $, IRS te-a interzis convertirea unui IRA tradițional sau a unui vechi 401k într-un IRA Roth.

Dar acum că limita de venit a fost ridicată, oricine (indiferent de venit) poate efectua o conversie Roth IRA.

În acest moment, probabil vă întrebați: "Și ce? Limitele veniturilor pe contribuţii sunt încă în vigoare și câștig prea mult!"

Aceasta este o întrebare bună, iar răspunsul este că eliminarea limitei veniturilor pe Roth IRA conversii deschide calea pentru tine de a face un Roth IRA contribuţie - indiferent de venituri.

Fondurile Roth IRA, indiferent de venituri

Cum? Pentru că oricine (indiferent de venit) poate face nedeductibil contribuții la un IRA tradițional. Pentru majoritatea oamenilor, avantajul de a face o contribuție tradițională a IRA este că este o taxă deductibile , dar cotele sunt că puteți face doar contribuții nedeductibile datorită veniturilor dvs. ridicate. Și asta este bine, pentru că acestea sunt exact tipul de contribuții pe care doriți să le faceți.

Odată ce ați finanțat IRA dvs. tradiționale cu contribuții non-deductibile, puteți converti apoi IRA dvs. tradiționale într-un IRA Roth și … Presto! Tocmai ți-ai finanțat IRA Roth.

Efectuată corect, ar trebui să evitați impozitele pe venit pe conversie, deoarece nu ați avut timp să generați câștiguri din investiții și nu datorați impozite pe conversie asupra contribuțiilor care inițial nu au fost deductibile.

De exemplu, să presupunem că sunteți căsătoriți, în vârstă de 40 de ani, și câștigați 300.000 de dolari pe an. În conformitate cu regulile IRS, vi se interzice să faceți o contribuție directă la Roth IRA, deoarece venitul dvs. de 300.000 de dolari depășește limita de 183.000 $ pentru cuplurile căsătorite.

Cu toate acestea, puteți continua să plătiți 5.000 $ în contribuții nedeductibile după impozitare la un IRA tradițional și apoi să convertiți acest IRA tradițional într-un Roth IRA fără taxe.

Este într-adevăr atât de simplu? Da si… Nu.

Trebuie să deschizi un IRA Roth? Iată o defalcare a cele mai bune locuri pentru a deschide un IRA Roth.

Potențiale capcane

O astfel de conversie nu este mereu un eveniment fără taxe. Dacă nu aveți deja un IRA tradițional. Dar dacă aveți deja unul, se poate complica.

De ce? După cum sa menționat anterior, majoritatea oamenilor fac contribuții tradiționale ale IRA pentru a profita de pauza fiscală. Deci, dacă aveți deja un IRA tradițional, probabil că este finanțat cu contribuții deductibile fiscale.

Încă puteți face contribuția dvs. IRA tradițională nedeductibilă, dar IRS nu vă va permite să vă convertiți numai contribuțiile dvs. nedeductibile. Orice conversie Roth IRA pe care o efectuați va genera impozite pe acele porțiuni ale valorii conversiei care reprezintă contribuții și câștiguri impozabile originale și IRS vă cere să vă tratați baza costurilor ca procent din contribuțiile deductibile și impozabile deductibile.

De exemplu (și acesta este un exemplu simplist), să spunem că sunteți căsătoriți, în vârstă de 40 de ani, și câștigați 300.000 de dolari pe an. Voi decideți să faceți o contribuție indirectă Roth IRA urmând pașii descriși mai sus, dar de asemenea aveți deja un IRA tradițional în valoare de 30.000 $ - din care 10.000 $ reprezintă câștiguri, în timp ce restul de 20.000 $ reprezintă originalul dvs. deductibile fiscale contribuții.

Dacă faceți o contribuție nedeductibilă de 5.000 de dolari la IRA dvs. tradițional, apoi încercați să convertiți 5.000 USD din IRA dvs. tradițional la un IRA Roth, veți datora impozitele pe venit ale IRS.

De ce? Deoarece IRS determină baza de cost a conversiei prin căutarea dvs. total contribuții - în acest caz, 20.000 $ în contribuții deductibile și 5.000 $ în contribuții nedeductibile.

În procente, aceasta înseamnă că 80% din contribuțiile dvs. sunt deductibile din impozit, în timp ce restul de 20% nu sunt. Ca atare, dacă încercați să convertiți o parte din IRA dvs. tradițional, 80% din conversie este impozabilă, în timp ce restul de 20% nu este.În plus, dacă convertiți oricare dintre fondurile existente care sunt rezultatul câștigurilor din investiții anterioare, acestea sunt supuse și impozitelor pe venit.

În exemplul de mai sus, acum avem 45.000 USD în Roth IRA - 20.000 $ în contribuții deductibile, 5.000 $ în contribuții nedeductibile și 10.000 $ în câștiguri.

Presupunând o rată efectivă de impozitare de 35%, convertirea întregii dvs. IRA tradiționale într-o Roth IRA va determina o factură de impozit pe venit de 10.500 USD. De ce? Deoarece contribuțiile dvs. deductibile sunt impozabile (20.000 $ x 35% = 7.000 $) și câștigurile dvs. sunt impozabile (10.000 $ x 35% = 3.500 $).

Deci, dacă vă decideți să mergeți pe acest traseu, asigurați-vă că solicitați sfatul și îndrumarea unui profesionist financiar certificat. De asemenea, asigurați-vă că aveți o cantitate mare de bani la îndemână pentru a vă plăti impozitele pe conversie dacă doriți să continuați cu o conversie.

Acționați înainte ca limita de conversie să revină!

Un Roth IRA poate fi un loc minunat pentru a vă mări economiile de pensionare, așa că nu renunțați dacă câștigați prea mult pentru a aduce o contribuție directă la Roth IRA.

Puteți face întotdeauna contribuții non-deductibile tradiționale IRA și apoi convertiți la un IRA Roth. Cu toate acestea, profitați de această metodă de participare "backdoor" cât timp puteți. Nu presupune pur și simplu că va fi întotdeauna disponibilă. Congresul poate întotdeauna să legifereze o nouă limită de venit pentru conversiile lui Roth IRA, iar apoi vei fi închis din nou.

Deci, nu vă luați ocazia curentă ca de acord.

Acesta este un post de oaspete de Britt care scrie pentru Your-Roth-IRA.com, un site care are ca scop educarea oamenilor cu privire la reglementările Roth IRA.

Recomandat: