Binele, răul și urâtul despre ipotecile inverse

Cuprins:

Video: Binele, răul și urâtul despre ipotecile inverse

Video: Binele, răul și urâtul despre ipotecile inverse
Video: Reverse Mortgages – The Good, Bad & Ugly 2024, Martie
Binele, răul și urâtul despre ipotecile inverse
Binele, răul și urâtul despre ipotecile inverse
Anonim
Dacă părinții dvs. sunt pensionați sau se apropie de pensionare și preocupați de finanțele lor, ei ar putea să plutească ideea de a obține o ipotecă inversă dincolo de tine.
Dacă părinții dvs. sunt pensionați sau se apropie de pensionare și preocupați de finanțele lor, ei ar putea să plutească ideea de a obține o ipotecă inversă dincolo de tine.

La urma urmei, in acea reclama, acel om dragut de la Law & Order spune ca este o modalitate foarte buna de a obtine venituri suplimentare la pensionare.

Din păcate, există multe lucruri pe care reclama nu le oferă.

Și aceste aspecte sunt ceva ce familia titularului reversului ipotecar - adică, probabil - va trebui să o faceți.

Până la urmă, părinții tăi nu primesc nici unul mai tânăr.

Iată defalcarea a ceea ce cei din generația Sandwich trebuie să știe despre dezavantajele ipotecare inverse - înainte de a semna mama și tata pe linia punctată:

Cum funcționează reversul ipotecilor

În centrul său, o ipotecă inversă este o modalitate de a transforma acțiunile într-o casă în numerar. Pentru a se califica pentru o ipotecă inversă, proprietarul trebuie să aibă cel puțin 62 de ani, trebuie să dețină și să locuiască în casă și trebuie să aibă capitaluri substanțiale în casă. În timp ce creditorii nu solicită ca casa să fie complet plătită, proprietarul trebuie să fie aproape de sfârșitul termenului ipotecar pentru ca împrumutătorul să fie de acord cu un credit ipotecar invers.

Cu acest împrumut, creditorul va plăti tot ce rămâne din ipotecă (dacă este ceva) și va da proprietarului unei plăți într-unul din cele cinci moduri: Plățile deținute sunt plăți lunare care vor dura atâta timp cât cel puțin un debitor trăiește în continuare casa. Plățile pe termen sunt plăți lunare pentru o perioadă fixă. O linie de credit va permite împrumutatului să plătească plăți neplanificate pentru orice sumă ori de câte ori este necesar până când limita de credit nu este depășită. În cele din urmă, mandatele modificate și plățile pe termene modificate combină opțiunea de plată lunară cu linia de credit opțiune.

Spre deosebire de un împrumut tradițional, împrumutatul nu are nevoie să efectueze plăți periodice în rate. În schimb, întregul împrumut plus dobânda va veni la momentul în care împrumutatul trece, vinde casa sau nu mai poate considera că locuința este o reședință primară.

De exemplu, dacă un proprietar de locuințe în vârstă se află în situația în care are nevoie de îngrijire regulată, mutarea permanentă într-o casă de îngrijire medicală va însemna că trebuie să-și plătească ipoteca inversă. Cu toate acestea, împrumutatul are 12 luni de locuit în altă parte înainte ca locuința să nu mai fie considerată reședința sa principală. Deci, o perioadă scurtă de timp într-un spital sau într-un azil nu înseamnă că ipoteca inversă este datorată.

Una dintre avantajele majore pentru o ipotecă inversă este că plățile pe care le primiți de la ele nu sunt considerate venituri impozabile. În plus, plățile nu vor afecta, în general, prestațiile dvs. de securitate socială sau Medicare. Din aceste motive, o ipotecă inversă poate părea o modalitate bună pentru pensionari de a-și suplimenta venitul de pensionare cu capital propriu, fără a fi nevoiți să-și reducă sau să se mute.

Printul Fine

Până acum, bine. Cu toate acestea, există mai multe aspecte pentru a inversa ipoteci care le pot face să pară mai puțin o afacere bună.

În primul rând, este faptul că datorați mai mulți bani printr-o ipotecă inversă, pe măsură ce trece timpul.
În primul rând, este faptul că datorați mai mulți bani printr-o ipotecă inversă, pe măsură ce trece timpul.

La sfârșitul termenului de împrumut, debitorul sau moștenitorii acestuia vor trebui să plătească suma împrumutului - care crește cu fiecare plată făcută dobânzii debitorului plus.

În ceea ce privește acest interes, în timp ce există unele credite ipotecare cu rată fixă, majoritatea acestor împrumuturi utilizează rate variabile. (Este important să rețineți că modul obișnuit de a împrumuta împrumutul este prin vânzarea casei, adică deținătorii de ipoteci inversi și moștenitorii lor nu trebuie să tuse în mod efectiv cuantumul împrumutului atunci când este datorat, cu excepția cazului în care doresc să păstreze casa.)

În plus, întregul punct al ipotecii inverse este de a recupera capitalul propriu. Aceasta înseamnă că vechiul gospodărie nu va avea niciun capital (sau foarte puțin) lăsat la sfârșitul termenului de împrumut. Deci, vânzarea casei nu va lăsa nici un fel de bani pentru moștenitori.

În cazul în care moștenitorii împrumutatului sunt interesați să păstreze locuința, vor trebui să plătească împrumutul pentru a face acest lucru. Cele mai multe credite ipotecare inversă oferă ceva numit o clauză de nerecuperare , ceea ce înseamnă că împrumutatul nu poate datora creditorului mai mult decât valoarea casei atunci când împrumutul este datorat și casa este vândută. Practic, indiferent de ce vinde casa, va satisface împrumutul. Cu toate acestea, moștenitorii care doresc să păstreze casa vor trebui să plătească împrumutul în întregime, chiar dacă suma datorată este mai mare decât cea a casei.

Este important să rețineți că ipotecile inverse nu sunt gratuite. La fel ca orice ipotecă, există costuri de închidere, inclusiv taxe de origine a împrumuturilor și prime de asigurare ipotecară. Unii creditori plătesc, de asemenea, taxe de service în timpul vieții ipotecare inversă.

De asemenea, suma care poate fi împrumutată depinde de mai mulți factori, printre care vârsta celui mai tânăr împrumutat, rata dobânzii și valoarea evaluată a casei. Deci, chiar și casele care merită destul de mult nu pot oferi un fel de sumă reversibilă a ipotecii pe care debitorii se bazează.

În cele din urmă - și acesta poate fi un adevărat kicker pentru copiii adulți ai deținătorilor de ipoteci inversi - proprietarul încă menține titlul casei, ceea ce înseamnă că el este încă pe cârlig pentru întreținere, impozitele pe proprietate și asigurările proprietarului. De fapt, dacă nu se menține starea casei sau se plătesc impozite sau asigurare, aceasta poate însemna că împrumutul devine scadent. În cazul în care părinții dvs. au probleme în a-și menține treburile casnice - inclusiv întreținerea la domiciliu și plata facturilor - aceste tipuri de locuri de muncă se vor îndrepta asupra dvs.

Care sunt dezavantajele reversibile ale ipotecii?

Răspunsul la acest lucru depinde de mai mulți factori. În primul rând, familia ta trebuie să decidă cât de important este păstrarea casei în familie. Dacă părinții dvs. vorbesc despre a lua o ipotecă inversă în casa în care s-au născut tu și frații tăi și unde ai visat să-ți vezi propriii nepoți joacă în viitor, atunci o ipotecă inversă ar putea să nu fie o idee grozavă. Dacă nu știți că veți fi în stare să plătiți împrumutul, ar trebui să plănuiți să vindeți casa după ce părinții dvs. au intrat într-o ipotecă inversă.

În cazul în care casa are semnificație pentru familia ta, o alternativă la o ipotecă inversă este ca cineva din familie să cumpere locuința de la părinții tăi și să le permită să continue să trăiască în ea. Acest lucru le va oferi capitalul propriu în casa lor într-o sumă forfetară, iar dacă acel capital este de 500.000 $ sau mai puțin, ei pot exclude banii din venitul lor impozabil. În multe privințe, aceasta este o victorie, deși depinde de cineva din familie care are capacitatea de a cumpăra casa.

Chiar dacă nu aveți nici un atașament deosebit față de casa părinților dvs., poate doriți să vă gândiți cu atenție dacă doriți sau nu să faceți o ipotecă inversă. În funcție de capacitatea lor de a trăi independent și de a ține pasul cu sarcinile importante de proprietate asupra locuinței, o ipotecă inversă poate sau nu poate fi o idee bună.

Dacă aveți motive să credeți că mama și tata au doar câțiva ani înainte de a avea nevoie de ajutor serios, ar fi mai logic să accesați capitalul propriu în casă, vânzându-l și mutându-l în casa de pensionare sau în locuința asistată acolo unde ele vor fi mai confortabile.

Dacă, pe de altă parte, știi că tatăl tău fixează acoperișul, strânge luminile de Crăciun și curește peluza, în timp ce mama ta încă mai curăță casa de sus în jos și buruieste stratul de flori în fiecare zi și nimic nu o oprește, vă mulțumesc foarte mult, atunci o ipotecă inversă ar putea lucra pentru ei. Ei vor ajunge să rămână în căminul lor, în timp ce se vor bucura în continuare de capitalurile pe care și-au creat.

Sunt ipotecile reversibile o idee bună?

Problema reală cu ipoteci inverse este de ce oamenii voștri ar putea avea nevoie de unul. Dacă nu salvează în mod adecvat pentru pensionare deoarece erau iresponsabili cu banii lor sau dacă aveau probleme să trăiască pe baza unui buget sau a unui venit fix, problema ar putea fi una pe care o ipotecă inversă nu o poate rezolva.

Dacă părinții dvs. vă țin în buclă cu privire la problemele lor financiare, faceți timp să vă așezați împreună cu ei și consilierul lor financiar pentru a determina cel mai bun mod de acțiune pentru a le menține fericiți și pentru a vă întreba de ce nu faceți niciodată apel la mulți ani de pensionare. O privire tare asupra numerelor vă va ajuta pe toți să determinați dacă dezavantajele reversibile ale ipotecilor depășesc beneficiile potențiale.

Recomandat: