Cum să ieșiți dintr-o anuitate rău (fără a sparge banca)

Cuprins:

Video: Cum să ieșiți dintr-o anuitate rău (fără a sparge banca)

Video: Cum să ieșiți dintr-o anuitate rău (fără a sparge banca)
Video: Anthony Robbins Banii Stăpânește jocul Capitolele 3.5 / 3.6 / 3.7 2024, Martie
Cum să ieșiți dintr-o anuitate rău (fără a sparge banca)
Cum să ieșiți dintr-o anuitate rău (fără a sparge banca)
Anonim

Vezi dacă această situație pare a fi cunoscută …

Recent am primit un apel de la un individ care și-a părăsit locul de muncă și trebuia să-l treacă peste 401 (k). Fără un consilier financiar, el sa bazat pe sesizarea unui vecin cu privire la cine ar trebui să lucreze cu el.

Fără a face mai multe cercetări, el sa întâlnit cu consilierul și consilierul a recomandat ca el să treacă peste 401 (k) într-o anuitate IRA (notă: acest lucru nu este un produs real, doar un termen pentru cumpărarea unei anuități într-un IRA ).

După ce a aflat mai multe despre consilier, individul sa simțit incomod în lucrul cu el și a început să se întrebe dacă anuitatea era în interesul lui sau consilierul. Dorind să-și cunoască opțiunile, el ma sunat.

Când vine vorba de a renunța sau de a anula o anuitate, aceasta nu ar putea fi o situație, ci o discuție interesantă: ce este necesar pentru a ieși dintr-o anuitate.
Când vine vorba de a renunța sau de a anula o anuitate, aceasta nu ar putea fi o situație, ci o discuție interesantă: ce este necesar pentru a ieși dintr-o anuitate.

Înainte de a începe, ar trebui să subliniez faptul că există multe tipuri de anuități: fixe, variabile, indexate, imediate etc. Acest post trebuie să aibă o natură mai generală, astfel încât unele sau toate informațiile pot sau nu să se aplice, în funcție de tipul de anuitate despre care vorbim. Acum, dacă sunteți interesat să achiziționați un anume tip de anuitate, atunci vă voi ajuta găsiți cele mai bune citate pentru anuități astfel încât să puteți compara planurile pentru a vedea care ar fi cea mai bună soluție pentru situația dvs. financiară.

Obțineți cele mai mari rate de anuitate pentru 2017 de la un transportator clasificat A + și comparați-l!

Raport gratuit privind cele mai mari rate de anuitate pentru anul 2018

Nume * Email Telefon * Cod poștal * Comparație prețuri de site

Acum, să examinăm opțiunile noastre:

1. Aș dori să vă întorc acest lucru, vă rog …

Anumite anuități oferă ceea ce se numește "returnare a opțiunii premium" sau vor oferi un sportiv suplimentar la un cost suplimentar care să permită returnarea primelor. Asta inseamna practic ceea ce ai pus, poti sa iei in orice moment. Acest lucru nu este foarte comun, dar văd că mai mulți transportatori oferă această opțiune. L-am rugat pe acest individ să întrebe dacă contractul său de anuitate a oferit acest lucru. Dacă da, grozav. Dacă nu, la opțiunea 2.

2. Dă-mi un aspect gratuit.

Toate contractele de anuitate oferă ceea ce se numește "perioadă de vizionare gratuită". Aceasta înseamnă că veți avea 10 zile (sau mai multe în funcție de transportator) pentru a revizui contractul și apoi decideți dacă sunteți în continuare interesat să cumpărați anuitatea.

Dacă vă hotărâți să vă răzgândiți după perioada de pre-aspect de 10 zile, este la fel ca și returnarea primelor, unde puteți primi banii fără întârziere. Dacă sunteți blocat într-o anuitate cu câștiguri dincolo de ceea ce ați introdus, treceți la opțiunea 3.

3. Pot schimba asta?

O schimbare de 1035 vă permite să vă deplasați de la o anuitate la alta fără să fiți obligat să plătiți o datorie fiscală. În cazul domnului de mai sus, un 1035 nu avea sens, din moment ce anuitatea lui era o mărturie nouă. În timp ce se evită eventualele consecințe fiscale, cu o valoare de 1035, sunteți încă obligat pentru perioada contractului de anuitate inițială.

Spuneți, de exemplu, anuitatea dvs. a avut o perioadă de contract de șapte ani, și ați decis să faceți un 1035; va trebui să plătiți o taxă de predare societății inițiale de anuitate.

Alte lucruri care trebuie luate în considerare în cazul în care și când se face un schimb de 1035 este că veți începe un nou contract cu noua companie anuitate, care va fi suspectă la un nou program de predare. Asigurați-vă că înțelegeți durata perioadei contractuale noi pe care o veți înscrie.

Ultima notă despre efectuarea unui schimb de 1035: să știți că, făcând un 1035, este posibil să renunțați la anumite garanții pentru venituri și / sau deces. Ca exemplu - am avut o dată un client care dorea să iasă dintr-o anuitate care avea o valoare contractuală de 275.000 de dolari.

Când am revizuit contractul, am constatat că, de când a fost achiziționată acum câțiva ani, deși valoarea contractului a scăzut, beneficiul morții a continuat să acumuleze dobânzi. În cazul în care clientul, care era la începutul anilor '70 și nu era în cel mai bun mod de sănătate, ar fi ajuns la contractul din 1035, el ar renunța la beneficiul de deces de 330 000 de dolari.

Având în vedere starea de sănătate și imposibilitatea înlocuirii celor 55.000 de dolari cu o nouă anuitate sau cu un portofoliu de investiții obișnuit, a avut sens să renunțe la anuitate așa cum era.

4. Renunțați-l.

Aceasta poate fi cea mai puțin de dorit opțiune a celor pe care tocmai am menționat-o. De obicei, dacă vei plăti o anuitate, va trebui să plătești o predare destul de gravă.

Fiecare contract de anuitate este diferit, dar unele dintre programele tipice de predare pe care le-am văzut cu un produs de anuitate de șapte ani sunt după cum urmează: 7,7,7,7,6,5,4. Asta înseamnă că, dacă ați fi lichidat sau ați renunțat la anuitate în primul, al doilea, al treilea și al patrulea an, ați plăti o taxă de predare de 7% principalului dvs. Să plătești o taxă de predare pe o anuitate proastă nu este niciodată un sentiment distractiv. De aceea este atât de important să înțelegeți ce intri înaintea semnării liniei punctate.

Cele mai multe anuități oferă o retragere gratuită în fiecare an, care ușurează durerea. În mod obișnuit, este permis să retrageți 10% în fiecare an (plus dobândă) fără a fi lovit cu taxa de predare. Nu e grozav, dar cel puțin te economisește niște bani.

5. Depuneți o plângere.

Nu-mi place chiar să aduc această opțiune, dar ar trebui menționat.Dacă simțiți vreodată că ați fost vândută o anuitate de către un consilier care nu a avut cele mai bune interese la îndemână, aveți opțiunea de a depune o plângere, fie cu compania care reprezintă consilierul, fie prin intermediul comisarului de asigurări al statului dvs. Aș sugera acest lucru doar dacă agentul de consilier a denaturat în mod greșit anuitatea.

Dacă semnați linia întreruptă, dar este vina dvs. că nu ați avut timp să citiți contractul sau să întrebați întrebările potrivite, atunci vă rugăm să nu mergeți pe acest traseu.

Acestea fiind spuse, o dată lucram cu niște clienți care erau la începutul anilor 80 și au fost vânduți o rentă. E oribil? Nu întotdeauna, dar în acest caz, clienții nu aveau idee că anuitatea lor avea un contract de 10 ani.

Asta e diferit.

Consilierul nu a simțit nevoia de a explica durata contractului pentru clienți, iar avocatul superior care reprezentase clienții a decis că este mai bine să depună o plângere la Comisarul pentru asigurări de stat.

Alte considerente de renunțare la anuități

vreau să mulțumesc

Josh Garland, ChFC®, Director, Anuitate Marketing pentru Grupul Profesional Financiar pentru a-mi trimite un email despre altceva de luat în considerare.

"Contractul are un MVA?"

Iată ce a trebuit să adăugați Josh pe MVA:

Din ce în ce mai multe contracte de anuitate sunt emise cu o ajustare a valorii de piață (MVA). Dacă renunțați la contract înainte de încheierea perioadei de rambursare și contractul dvs. are o TVA, acest lucru poate avea un rezultat pozitiv sau negativ în momentul predării.

Iată cum funcționează contractele MVA:

Atunci când cumpărați o anuitate, compania de asigurări pune bazele primei dvs. împreună cu toate primele din alte contracte de anuitate care sunt achiziționate. Operatorul de transport va avea apoi date specifice de cumpărare pe parcursul lunii și, atunci când ajung la acea dată de cumpărare, va utiliza toată prima pentru care a cumpărat obligațiuni.

Pentru că cumpără în vrac, vor primi o rată mai bună decât restul de noi, așa că își vor calcula cheltuielile și profitul și vor returna clientului restul dobânzii.

Acestea fiind spuse, dacă achiziționați o anuitate de 10 ani, iar transportatorul a cumpărat o obligație de 10 ani cu aceste fonduri, dar 2 ani mai târziu decideți că doriți din contract, atunci operatorul de transport trebuie să vândă aceste obligațiuni pentru a genera fonduri pentru returnare la client. Acesta este locul în care MVA intră în joc, dacă ratele dobânzilor au crescut, atunci valoarea obligațiunilor va fi scăzut, ceea ce va costa, în esență, transportatorul și aceștia vor percepe acest lucru înapoi clientului.

Cu toate acestea, în cazul în care ratele dobânzilor au scăzut, atunci valoarea acestor obligațiuni va fi crescut, rezultând o întoarcere pozitivă la operatorul de transport și voința de credit care înapoi la client, de asemenea. Anul trecut (2013) am văzut un număr de contracte care au fost restituite la începutul perioadei de rambursare a dobânzii și care au generat beneficii pozitive pentru client.

Au făcut de fapt bani peste taxele de predare. Acest lucru se datorează faptului că cei mai mulți dintre acești clienți și-au cumpărat contractele înainte de 2010, când dobânzile au fost mult mai mari decât în prezent, iar atunci când operatorul de transport le-a vândut obligațiunile cu un câștig, acesta a fost creditat clientului. (Rețineți că aceasta este o descriere foarte elementară și că MVA există numai pe contractele Anuitate cu indicii fixe și fixe.)

****

Mulțumesc lui Josh pentru informațiile suplimentare!

Anuitățile nu sunt produse rele pentru persoana potrivită în situația potrivită. Ca orice investiție, trebuie să știți ce cumpărați înainte de a vă angaja.

Recomandat: