Puteți rula un 403b într-un IRA tradițional? Absolut!

Cuprins:

Puteți rula un 403b într-un IRA tradițional? Absolut!
Puteți rula un 403b într-un IRA tradițional? Absolut!
Anonim

În timp ce majoritatea oamenilor trec prin mai mulți angajatori pe parcursul carierei lor, este destul de comun pentru ei să lase în urmă o urmă de conturi de pensionare sponsorizate de angajatori. Deși este posibil ca fiecare dintre aceste conturi să continue să crească singuri, aceasta este rareori cea mai bună opțiune pentru finanțele voastre. De fapt, aproape că veți fi întotdeauna mult mai bine să luați cu dvs. vechile conturi de pensionare, inclusiv 403 (b).

Din fericire, nu este atât de dificil sau de consumator de timp să vă rostogoliți 403 (b) într-un cont nou pe care îl puteți monitoriza. Odată ce ați părăsit un angajator, aveți mai multe opțiuni pentru a vă aloca fondurile 403 (b) într-un alt tip de cont de pensionare, cum ar fi un IRA tradițional sau un IRA Roth.

Ce este 403 (b)?

Când vorbești cu cineva care are 403 (b), este destul de comun ca ei să nu înțeleagă ce tip de cont de pensionare dețin. Într-adevăr, când li se va cere, ei se vor referi de obicei la "anuitatea lor".

Acest lucru se datorează în primul rând faptului că, odată cu adoptarea inițială a societății 403 (b), companiile de asigurări au fost primele care și-au pus piciorul în ușă. Din cauza acestui fapt, majoritatea persoanelor care aveau 403 (b) aveau o anuitate care era protejată de taxe.

Totuși, acest lucru nu este întotdeauna cazul în aceste zile. În timp ce anuitățile fiscale adăpostite au fost populare la început, veți descoperi că multe alte companii de investiții participă la planurile moderne 403 (b).

De fapt, planurile de 403 (b) și investițiile pe care le dețin sunt extrem de diverse. Ca atare, definiția pentru acest tip de cont este destul de diversă și de largă. Potrivit Serviciului de venituri interne, planurile 403 (b) pot fi descrise după cum urmează:

Planul 403 (b), cunoscut și sub denumirea de planul anuității fiscale (TSA), este un plan de pensionare pentru anumiți angajați ai școlilor publice, angajați ai unor organizații scutite de taxe și anumiți miniștri.

Conturile individuale dintr-un plan 403 (b) pot fi oricare dintre următoarele tipuri.

  • Un contract de anuitate, care este un contract prin intermediul unei societăți de asigurări.
  • Un cont de custodie, care este un cont investit în fonduri mutuale.
  • Un cont de venituri pentru pensionari creat pentru angajații bisericii. În general, conturile de venituri din pensionare pot investi în anuități sau în fonduri mutuale.

După cum puteți vedea, planurile 403 (b) pot lua o altă formă sau setare în funcție de locul în care sunt oferite și de tipul de selecții pe care administratorul planului le-a ales.

Cel mai important factor de reținut, totuși, este că planurile 403 (b) sunt tratate la fel ca planurile 401 (k) sponsorizate de angajatori în lumea reală. În primul rând, ambele tipuri de planuri sunt finanțate cu dolari înainte de impozitare, permițând investițiilor să crească pe bază de impozitare până la pensionare. În al doilea rând, un plan de 403 (b) oferă aceeași contribuție anuală la fel ca și planurile de 401 (k), care este de 18 000 USD pentru 2016 dacă aveți vârsta de 50 de ani și mai mică. Dacă aveți peste 50 de ani, puteți contribui în plus la 6 000 de dolari în 2016 cu ceea ce se numește "o contribuție suplimentară".

Avantajele utilizării unui 403 (b)

Dacă vi se oferă un plan de 403 (b) de către angajatorul dvs., este aproape întotdeauna o idee inteligentă de a începe să faceți contribuții. De fapt, planurile de 403 (b) oferă mai multe avantaje distincte, unele dintre acestea fiind similare cu cele oferite prin planurile 401 (k) bazate pe angajatori. Iată câteva din cele mai mari beneficii pe care le veți obține de la utilizarea unui model 403 (b):

Contribuțiile se fac pe bază de impozitare înainte de impozitare, ceea ce vă poate reduce venitul impozabil . La fel ca și contribuțiile pe care le-ați făcut la un plan sponsorizat de angajator 401 (k), banii pe care îi depozitați într-un cont 403 (b) este înainte de impozitare. Ca atare, contribuțiile pe care le faceți anual pot scădea venitul dvs. impozabil și vă pot ajuta să economisiți taxa fiscală anuală.

Economiile dvs. cresc fără taxe . După ce faceți contribuții înainte de impozitare la un plan de 403 (b), banii dvs. vor continua să crească fără impozit până când veți ajunge la pensie și în afara acestuia. Veți fi obligat să plătiți impozite pe distribuții atunci când le luați.

Luați contribuții mai târziu în viață atunci când s-ar putea să fiți într-o categorie inferioară de impozitare . Din moment ce nu veți plăti impozite pe 403 (b) fonduri până când sunteți în pensie în cele mai multe cazuri, aveți posibilitatea de a plăti taxe mai mici și în viitor. Deoarece majoritatea persoanelor care se pensionează se încadrează într-o categorie de impozitare mai mică, este rezonabil să presupunem că ar putea plăti taxe mai mici în viitor.

Puteți obține un meci de angajator . La fel ca planurile 401 (k) sponsorizate de angajatori, mulți angajatori non-profit care administrează planurile de 403 (b) oferă o potrivire între companii. Acesta este cel mai apropiat lucru cu "banii liberi" pe care îl veți găsi vreodată, deci este întotdeauna înțelept să contribuiți cu suficienți bani la planul dvs. sponsorizat de 403 (b) pentru a beneficia pe deplin.

Limitele de contribuție rămân relativ ridicate în 2016 . La fel ca planurile 401 (k) sponsorizate de angajatori, nivelurile maxime de contribuție rămân ridicate pentru conturile de 403 (b). Pentru 2016, puteți contribui cu până la 18.000 $ unui plan calificat 403 (b) dacă aveți vârsta de 50 de ani sau mai mic. Dacă aveți vârsta de peste 50 de ani, puteți contribui la o sumă suplimentară de 6 000 de dolari în ceea ce este cunoscută sub numele de "contribuție din urmă".

Cum să faceți o răsturnare 403 (b)

Deoarece mulți oameni lucrează pentru câțiva angajatori pe parcursul anilor de lucru, este destul de obișnuit ca oamenii să aibă mai multe planuri de pensionare, inclusiv 401 (k) s și 403 (b) s, trebuie să se răstoarne.
Deoarece mulți oameni lucrează pentru câțiva angajatori pe parcursul anilor de lucru, este destul de obișnuit ca oamenii să aibă mai multe planuri de pensionare, inclusiv 401 (k) s și 403 (b) s, trebuie să se răstoarne.

Dacă faceți o răsturnare directă a fondurilor într-un cont tradițional IRA, veți evita reținerea obligatorie de 20% a impozitului federal asupra impozitului pe venit, evaluată la retragerea fondurilor de pensii.Puteți deschide un cont IRA la orice instituție financiară care oferă acest tip de cont. În general, vorbind, va trebui să finalizați răsturnarea 403 (b) în a 60-a zi după ce distribuția zilei a fost primită.

Cu toate acestea, IRS permite două excepții de la regula de răsturnare de 60 de zile. În caz de dificultăți financiare sau circumstanțe neprevăzute, vi se poate permite o scutire. Scutirile nu sunt garantate și IRS va necesita dovezi de dificultăți financiare, cum ar fi spitalizarea sau orice alt tip de criză financiară. Circumstanțele neprevăzute pot apărea sub diferite forme, dar de obicei includ situații în care fondurile dvs. sunt înghețate în contul dvs. din anumite motive.

În mod normal, trebuie doar să completați un formular de contribuție semnat, care este solicitat de mandatarul IRA, pentru a putea transfera fondurile în contul IRA. Va trebui să consultați instituția financiară specifică cu privire la politicile sale de răsturnare înainte de efectuarea tranzacției, pentru a evita întârzierile în procesare.

Pentru a vă alinia 403 (b) într-un IRA tradițional, va trebui să consultați și administratorul de cont al contului dvs. 403 (b) pentru a vă asigura că finalizați lucrările corespunzătoare. Unele vor necesita completarea unei cereri de distribuție înainte ca activele să poată fi derulate. Între timp, unii administratori vor avea nevoie și de o scrisoare de acceptare de la mandatarul / instituția financiară a IRA. Aceste documente vor furniza dovada faptului că fondurile sunt transferate la un cont legitim al planului de pensii.

O notă importantă : Trebuie să vă asigurați că rolloverul este procesat ca o rolă "directă", ceea ce înseamnă că distribuția fondurilor este plătibilă și trimisă numai administratorului IRA. Dacă distribuția fondurilor este plătibilă, administratorul planului dvs. trebuie să păstreze o deducere de 20% pentru reținerile fiscale federale. Deplasarea unui cont 403 (b) într-un IRA trebuie să fie făcută corect sau vă veți confrunta cu sancțiuni fiscale rigide pentru retragerile anticipate.

Pro și Contra de a vă transforma 403 (b) într-un IRA tradițional

În timp ce beneficiile de a rula un vechi 403 (b) într-un cont nou pot varia în funcție de situație, cel mai mare beneficiu pe care îl veți primi probabil este darul de a avea mai multe opțiuni decât înainte.

In general vorbind, IRA oferă mai multe opțiuni de investiții decât 403 (b) . Cel mai mare avantaj pe care îl obțineți atunci când treceți peste un 403 (b) într-un IRA este faptul că IRA oferă o mai mare flexibilitate în ceea ce privește modul în care investiți banii. Odată ce fondurile sunt transferate, le puteți investi în fonduri mutuale, fonduri index, și chiar stocuri individuale.

Dacă planul dvs. 403 (b) oferă opțiuni de investiții destul de limitate, având o tradițională IRA vă va face să vă simțiți că aveți opțiuni nelimitate la îndemână. Și dacă preferați un anumit stil de investiții - cum ar fi investiția în cea mai mare parte în fondurile indexului - având un IRA tradițional, vă este mult mai ușor să respectați planul respectiv pentru călătoria pe termen lung.

Cel mai mare dezavantaj care vine cu rularea unui vechi 403 (b) într-un IRA tradițional este faptul că un IRA poate costa mai mulți bani pentru a se menține în timp. În cazul în care este posibil să nu fi plătit costurile tranzacției pentru contul dvs. 403 (b), veți descoperi că executarea unui IRA tradițional poate fi costisitoare.

Un alt dezavantaj care vine cu IRA tradiționale este faptul că, în cazul în care vreți să vă înregistrați falimentul sau sunteți la sfârșitul procesului, fondurile dvs. într-un IRA nu sunt protejate de Actul privind securitatea veniturilor pentru pensionari. Acest act a fost instituit pentru a asigura că fondurile investite sunt destinate în special pensionării și nu pot fi utilizate în scopuri de îndatorare.

Notă: În ceea ce privește decizia ERISA și IRA, cel puțin 1 milion de dolari din activele IRA ar fi protejate dacă ați depus o cerere de faliment . Cu procese, este o poveste diferită. Depinde într-adevăr de tipul procesului în care sunteți implicat și, cel mai important, de regulile create în statul în care locuiți.

Image
Image

O altă opțiune: Convertiți-vă 403 (b) la un IRA Roth

Dacă nu doriți să vă rostogoliți pe 403 (b) într-un IRA tradițional, puteți să îl luați în locul unui Roth IRA. Din moment ce Roth IRAs sunt finanțate cu dolari după impozitare, cu toate acestea, există considerații fiscale imense pentru a contempla dacă alegeți să vă rostogoliți 403 (b) în acest tip de cont.

Când rulați contul de retragere 403 (b), 401 (k) sau alt cont de pensionare amânat din impozit într-o Roth IRA, va trebui să plătiți impozitele pe venit pe suma pe care o depuneți în acel an. Acest lucru poate duce la o cheltuială uriașă în avans, dacă aveți deja o mulțime de bani salvate în 403 (b) deja, dar mulți oameni o fac oricum din nenumărate motive.

Deoarece IRA Roth sunt finanțate cu dolari după impozitare, ei lucrează diferit atunci când le folosiți și când sunteți gata să începeți să distribuiți. Iată câteva dintre avantajele pe care le puteți obține de la rularea 403 (b) într-un Roth IRA:

Nu va trebui să plătiți impozitele pe venit atunci când începeți să distribuiți.

Din moment ce IRA Roth sunt finanțate cu dolari după impozitare, puteți începe să luați distribuiri de impozite fără taxe atunci când sunteți gata să vă retrageți. Dacă credeți că ați putea fi într-o situație mai înaltă atunci când vă retrageți de mai mulți ani sau zeci de ani de acum, un flux de venit care nu este impozitat poate fi un avantaj imens pentru finanțele dumneavoastră.

Deținerea unui IRA Roth vă poate ajuta să vă diversificați datoria fiscală în următorii ani.

Dacă aveți, de asemenea, un plan 403 (b) sau 401 (k), adăugarea unui Roth IRA este o modalitate inteligentă de a vă diversifica răspunderea fiscală. În cazul în care veți plăti impozite pe distribuții din conturile cu amânare fiscală atunci când vă retrageți, nu veți avea nevoie atunci când luați distribuții de la Roth IRA.

Nu trebuie să faceți distribuțiile minime necesare (RMD) la orice vârstă.

În cazul în care majoritatea conturilor de pensii cu avantaje fiscale precum 401 (k) s și 403 (b) s cer să începeți să luați distribuțiile minime necesare (RMD) la vârsta de 70 1/2, Roth IRA nu are o astfel de cerință. Dacă doriți să păstrați banii în contul dvs. pentru o viață, Roth IRA vă va permite să faceți acest lucru fără nici o pedeapsă.

Moștenitorii tăi nu vor face o factură fiscală atunci când vor moșteni IRA-ul tău Roth.

Din moment ce IRA-urile Roth sunt finanțate cu dolari după impozitare, ei îi ușurează moștenitorii să moștenească bani fără taxe atunci când mori. Dacă sunteți îngrijorat să vă lăsați moștenitorii cu o factură imensă de taxe și o grămadă de birocrație, puteți fi siguri că Roth IRA nu va lăsa nici unul.

Linia de fund

Dacă aveți 403 (b) sau mai multe conturi de pensionare rămase cu angajatori vechi, este inteligent pentru a determina dacă ar trebui să vă rolați acele conturi într-unul nou. De cele mai multe ori, acest lucru vă va ajuta să vă simplificați viața prin consolidarea pensionării într-un singur loc. În plus, puteți deveni eligibil pentru mai multe sau mai bune opțiuni de investiții dacă alegeți un IRA tradițional sau un Roth IRA pentru rollover.

Ca întotdeauna, este inteligent să vă consultați consultantul dvs. financiar și consultantul fiscal înainte de a vă face orice mișcări financiare mari sau să faceți rost de conturi vechi. Cu cât știți mai mult și cu cât mai multe întrebări vă adresați, cu atât veți fi mai bine.

Recomandat: