Într-un post anterior, am împărtășit unele dintre elementele de bază ale anuităților fiscale protejate cu 403 (b). Ca o recapitalizare, un 403 (b) este un tip de cont de pensionare care este oferit doar angajaților în anumite locuri de muncă non-profit și guvernamentale.

Pentru acești angajați, 403 (b) este echivalentul lui 401 (k). În timp ce limitele angajaților sunt aceleași pentru cele oferite cu 401 (k) sponsorizat de angajator, 403 (b) oferă o altă componentă care ajută angajații să contribuie și mai mult dacă se califică. Numit contribuția maximă admisibilă, acest perk permite anumitor angajați calificați să-și crească conturile de pensionare chiar mai repede.

Ce este o contribuție maximă admisibilă?

În general, conturile de 403 (b) au aceeași limită de contribuție pe care o veți obține într-un plan tradițional de 401 (k). Pentru 2018, limitele de contribuție pentru angajați sunt limitate la 18.500 USD pentru ambele tipuri de conturi.

Dacă aveți peste 50 de ani, puteți, de asemenea, să efectuați o contribuție suplimentară de "recuperare" de până la 6.000 de dolari. Pentru lucrătorii cu vârsta peste 50 de ani, acest lucru se ridică la o limită totală de contribuție anuală de 24.000 de dolari.

Iată în cazul în care contribuția maximă admisibilă intră în joc pentru cei care au un 403 (b). Angajații cu o vechime de 15 ani cu angajatorul lor actual și o contribuție medie anuală de mai puțin de 5.000 de dolari pe an sunt eligibili pentru o sumă suplimentară de 3.000 de dolari pe an, până la un maxim de viață de 15.000 de dolari. Cunoscută sub numele de "regula de 15 ani", acest avantaj le permite persoanelor care au fost leneși în legătură cu economiile la pensie să își mărească contribuțiile anuale după ce sunt gata.

Angajații care sunt eligibili pentru contribuțiile "din urmă" pentru că au peste 50 de ani pot beneficia și de regula de 15 ani dacă se califică. Cu toate acestea, atunci când este cazul, IRS va aplica mai întâi toate contribuțiile efectuate peste limita obișnuită la regula de 15 ani.

Pentru a determina dacă sunteți eligibil, trebuie mai întâi să calculați venitul și statutul salariatului folosind anumite tabele IRS. Făcând acest lucru vă permite să dați seama dacă aveți ani de serviciu necesare și, de asemenea, determina dacă ați avut orice contribuții anterioare care ar afecta cât de mult vă puteți pune în. Contabilul dvs. sau formator fiscale ar trebui să vă ajute să completați formularele necesare pentru a profita din această prevedere. În timp ce sunt implicate anumite calcule, această opțiune oferă în continuare o modalitate inteligentă de a contribui cu mai mulți bani la contul dvs. de pensionare de-a lungul timpului.

Avantajele contului de pensii 403 (b)

Dacă tocmai v-ați oferit un plan de pensionare de 403 (b) din cauza angajării într-o agenție non-profit sau într-o agenție guvernamentală, vă puteți întreba dacă trebuie să vă înscrieți sau să așteptați. În general, planurile de 403 (b) pot fi utilizate pentru a finanța cea mai mare parte a pensionării dvs. dacă luați în serios contribuțiile dvs. și responsabilitatea de a vă salva pentru propria dvs. pensie. Dacă sunteți pe gardul de a contribui, iată câteva avantaje care trebuie luate în considerare:

Contribuțiile aduse unui cont 403 (b) sunt deductibile din impozit.

Când contribuieți la un plan de 403 (b), contribuțiile pe care le faceți sunt deductibile din punct de vedere fiscal. Acest lucru vă poate ajuta să vă reduceți venitul impozabil, care, la rândul său, vă va ajuta să economisiți bani pe impozite în fiecare an pe care îl contribuiți. Dacă plătiți acum mai multe impozite și doriți să vă puteți reduce contribuția dvs. fiscală, contribuția foarte mare la un cont 403 (b) vă poate ajuta să vă reduceți factura fiscală, adăugând, de asemenea, fondurile necesare în contul dvs. de pensii.

Banii dumneavoastră cresc fără taxe până când sunteți gata să vă retrageți și să începeți să distribuiți.

La fel ca contribuțiile făcute într-un plan de 401 (k), fondurile dintr-un cont 403 (b) cresc fără taxe. Odată ce vă deschideți contul și începeți să efectuați contribuții, nu va trebui să vă faceți griji cu privire la plata impozitelor pe câștiguri, ca în cazul unui cont de investiții impozabil. Simpla depunere a fondurilor, apoi stai pe spate și urmăriți-le să crească fără taxe.

Angajatorul dvs. poate oferi fonduri potrivite.

În timp ce planurile de 401 (k) sunt notorii pentru fondurile generoase de potrivire pe care mulți angajatori le oferă, 403 (b) planuri pot veni și cu acest perk. În funcție de angajatorul dvs. și de specificul planului, puteți primi fonduri potrivite sau "bani gratis" doar pentru a participa la un cont. 403 (b). Înainte de a vă înscrieți pentru planul dvs., vă dați seama cât de mult trebuie să contribuiți în fiecare lună pentru a obține întregul meci de angajator.

Puteți să împerecheați acest cont cu un IRA tradițional sau Roth.

Ca și în cazul în care aveați un plan de 401 (k), puteți asocia alte conturi de pensionare cu 403 (b). De exemplu, mulți oameni deschid și contribuie la un cont de 403 (b), dar apoi și depozitează bani într-un IRA tradițional sau Roth în fiecare an. În timp ce cel mai bun scenariu pentru dvs. va depinde de situația dvs. individuală și obiectivele de pensionare, este frumos să știți că puteți salva pentru pensie în mai multe moduri decât unul.

Legate de:
  • Cele mai bune locuri pentru a deschide un IRA Roth

Limitele de contribuție sunt generoase.

În 2018, majoritatea angajaților pot contribui la un cont de 403 (b) de până la 18.500 USD. În plus, unii angajați care au lucrat pentru același angajator timp de 15 ani sunt eligibili pentru o prelungire maximă admisibilă a contribuției, care le permite să contribuie cu încă 3.000 $ în fiecare an până când ajung la maximum 15.000 $. Angajații cu vârsta peste 50 de ani pot contribui, de asemenea, la un plan suplimentar de 6 000 USD la un plan de 403 (b) în fiecare an, în ceea ce este cunoscut sub numele de contribuție "din urmă". Dacă cineva este eligibil pentru o contribuție de recuperare a dobânzii și "regula de 15 ani", ei pot aduce o contribuție de până la 27.000 USD la un cont de 403 (b) în acel an.

Gândurile finale

Dacă sunteți eligibil pentru un plan de 403 (b), este de obicei inteligent să începeți să contribuiți imediat. Dacă ați așteptat până acum pe margine, puteți să sarăți în continuare în joc și să începeți să construiți un ou cuib pentru pensie.

În timp ce regulile care guvernează planurile 403 (b) pot părea complicate, ele sunt esențiale pentru a înțelege dacă sperăți să vă valorificați accesul la conturile de pensionare sponsorizate de muncă pentru a construi bogăția în timp. Și dacă sunteți într-adevăr eligibil pentru regula de 15 ani sau pentru "provizionul de acoperire a contribuției" pentru lucrătorii cu vârsta peste 50 de ani, puteți contribui cu mai mulți bani decât majoritatea.

De când vin anii de pensionare, indiferent dacă vă place sau nu, veți fi mai bine dacă începeți economisirea mai curând decât mai târziu.

Sfaturi De Top:
Comentarii: