Pentru mulți, o răsturnare de 401k la o IRA este cea mai mare decizie monetară a vieții lor. Imaginați-vă că transferați cea mai mare sumă de bani pe care ați acumulat-o de la un cont de pensionare la alta.

Există sancțiuni pentru care ar trebui să vă faceți griji. Dar taxele? Veți plăti taxe mai mari sau pedepse de restituire cu mutarea?

9 sfaturi și răspunsuri despre 401K și IRA:

  1. De ce ai putea face o răsturnare de 401 (k) la un IRA
  2. Care sunt opțiunile dvs. de răsturnare?
  3. Tradiționale vs. Roth IRAs
  4. Direct vs. indirect 401 (k) Trecerea la un IRA
  5. Alegerea dvs. IRA - Gestionate sau auto-directionate?
  6. Cele mai bune locuri pentru a vă răsturna 401k
  7. Permiteți administratorului planului dvs. 401 (k) și mandatarului dvs. IRA să facă ridicarea greoaie
  8. De ce nu ați vrut să faceți o răsturnare de 401 (k) la un IRA
  9. Rezumând o răsturnare de 401 (k) la un IRA

Toți cei de aici acoperă insulele și răsturnările de răsturnări și conversii ale lui Roth IRA, inclusiv pe mine! Ei fac multă înțelepciune pentru o mulțime de oameni. Dar nu ar trebui să uităm niciodată despre vechea IRA tradițională de încredere. Deci, în acest articol, vreau să acoperim cum, de ce și când să faceți o răsturnare de 401 (k) la un IRA, ca într-un IRA tradițional.

Deoarece beneficiați de conversiile Roth IRA, există într-adevăr momente în care rularea unui plan de pensionare al unui angajator într-un IRA tradițional va funcționa mai bine pentru dvs.

De ce ai putea face o răsturnare de 401 (k) la un IRA

Unele planuri de 401 (k) sunt într-adevăr excelente. Altele nu sunt mai bune decât o idee ulterioară - compania oferă una, dar se află undeva între mediocru și pur și simplu prost.

Există cel puțin cinci motive pentru care ați putea dori să faceți o răsturnare de 401 (k) într-un IRA și vă pariez că puteți veni cu câteva altele.

1. Control direct asupra planului de pensionare.

Dacă preferați să aveți control direct asupra planului dvs. de pensionare, atunci veți dori să faceți o răsturnare de 401 (k) într-un IRA.

Deoarece sunt planuri sponsorizate de angajator, administrate de un administrator de plan, se poate părea de parcă există un zid invizibil în jurul unui 401 (k). Dacă doriți mai ușor accesul la fondurile dvs. de pensii și mai puțină birocrație în luarea deciziilor, o IRA este o alegere mai bună.

2. Mai multe opțiuni de investiții.

Multe dintre planurile de 401 (k) vă limitează opțiunile de investiții. Ele pot oferi un număr mic de opțiuni de fonduri mutuale - cum ar fi un fond de indice, un fond internațional, un fond de piață emergentă, un fond de creștere agresivă, un fond de obligațiuni și un fond de piață monetară - plus un fond de acțiuni. Dacă doriți să vă răspândiți investițiile în alte sectoare sau să investiți în acțiuni individuale, veți face mult mai bine cu un cont IRA.

Multe dintre planurile de 401 (k) vă limitează activitățile de investiții la fondurile de acțiuni și obligațiuni.

Dacă doriți să investiți în alte clase de active, cum ar fi mărfuri sau trusturi de investiții imobiliare (REIT), acestea nu au opțiuni. Dar un IRA auto-dirijat vă poate permite să investiți și să tranzacționați în investiții practic nelimitate.

3. Sunteți nemulțumiți de performanța investițională a modelului dvs. 401 (k).

Dacă ați urmărit creșterea pieței cu 50% în ultimii cinci ani, dar 401 (k) dvs. a crescut doar cu 30%, probabil că sunteți nerăbdător să faceți o răsturnare de 401 (k) într-un IRA.

Deși nu există nicio garanție că veți reuși să depășiți performanțele pieței într-un IRA, veți avea cel puțin o șansă de a se potrivi cu piața. Și dacă e mai bine decât ceea ce ați făcut în ultimii câțiva ani, ar fi posibil să faceți o mișcare.

4. Evitarea taxelor mari.

Planurile 401 (k) pot conține - și chiar ascunde - un număr mare de taxe. Este posibil să existe o taxă plătită administratorului planului, precum și administratorului planului, în plus față de taxele de încasare a fondurilor mutuale, comisioanelor de tranzacționare și altor taxe. Într-un plan de 401 (k), nu aveți control asupra taxelor.

Dar făcând o răsturnare de 401 (k) într-o IRA, veți avea un control mai mare. Pentru început, veți elimina orice taxe asociate cu administratorul planului. Dar, de asemenea, puteți alege să investiți printr-un broker de reduceri și să tranzacționați numai fonduri mutuale fără fonduri și fonduri tranzacționate la bursă (ETF).

aparent mic Reducerea cu 1% sau cu 50% a comisioanelor cu IRA ar putea face o diferență uriașă în performanța investițiilor pe termen lung.

5. Consolidarea conturilor.

Dacă aveți mai multe conturi de pensionare, plătiți mai multe comisioane de planificare. Dar, de asemenea, poate fi mai dificil să creați o strategie de investiții globală în timp ce jonglați mai multe conturi. Poate fi mai eficient și mai puțin costisitor să vă consolidați pur și simplu conturile dvs. diferite într-un singur super IRA. Acest lucru va reduce atât costul investițiilor în pensii, cât și vă va simplifica viața.

Care sunt opțiunile dvs. de răsturnare?

Dacă părăsiți angajatorul, aveți trei opțiuni de bază în ceea ce privește planul dvs. 401 (k):

1. Ia acum o distribuție de numerar.

Acest lucru poate avea sens dacă aveți o nevoie urgentă imediat pentru bani. Aceasta poate fi cauzată de o perioadă extinsă de șomaj sau de un eveniment medical major.

Dar ar trebui să evitați întotdeauna distribuirea de numerar din orice plan de pensionare pentru o situație de urgență reală.

Nu numai că veți epuiza un cont stabilit pentru obiectivul pe termen lung al pensionării, dar vor exista și consecințe fiscale. Deși IRS furnizează o listă a retragerilor permise de greutăți, acestea vă vor permite să evitați pedeapsa de retragere timp de 10%. Totuși, va trebui să plătiți impozitul pe venit obișnuit asupra valorii distribuției.

2. Lăsați banii în plan.

Dacă sunteți mulțumit de planul global și în special de performanța investițională, acest lucru poate avea sens. De asemenea, are avantajul că ați putea să îl răsturnați în planul de 401 (k) al unui nou sau viitor în angajator.

3. Faceți o răsturnare de 401 (k) la un IRA.

Puteți face acest lucru pentru unul, unele sau toate cele cinci motive prezentate în ultima secțiune. Avantajul este să faci o răsturnare de 401 (k) într-o IRA, să iei controlul asupra banilor, dar să eviți să plătești fie impozitul pe venit, fie o penalizare rapidă a retragerii banilor.

Și, bineînțeles, această opțiune este subiectul principal al acestui articol.

Tradiționale vs. Roth IRAs

Dacă decideți să faceți o răsturnare de 401 (k) la un IRA, decizia viitoare va fi să faceți rolloverul într-un IRA tradițional sau într-un IRA Roth.

Vom face o trecere în revistă a altoirii la această temă, deoarece am scris deja despre realizarea unei răsturnări de 401 (k) la un Roth IRA. Vom analiza elementele de bază ale IRA-urilor tradiționale vs. Roth aici, dar vom reveni la punctul central al acestui articol, care face o răsturnare de 401 (k) într-un IRA tradițional.

Să ținem pasul simplu, analizând argumentele pro și contra de a face un rollover în fiecare tip de IRA.

IRA tradiționale

Pro:

  • Puteți efectua o răsturnare totală de 401 (k) la un IRA fără consecințe fiscale
  • Contribuțiile viitoare la o IRA tradițională sunt, în general, deductibile din punct de vedere fiscal
  • Această opțiune are un sens mai mare dacă vă așteptați pe deplin să vă aflați într-o limită inferioară a impozitului la pensie decât în ​​momentul în care vă aflați în prezent (amânăți înaltă, retrageți cote scăzute de impozitare, adică)

Contra:

  • Distribuțiile de la un IRA tradițional sunt impozabile după retragere.
  • Distribuțiile minime obligatorii (RMD) trebuie să înceapă la vârsta de 70 1/2 ani, obligându-vă să lichidezi lent planul și să plătiți datorii ca și dumneavoastră.
  • Această opțiune nu va avea sens dacă veți fi în același grad de impozitare sau mai mare la pensionare decât sunteți acum.

Roth IRAs

Pro:

  • Puteți obține distribuiri fără impozite de la un Roth IRA atâta timp cât aveți cel puțin 59 și jumătate, iar planul Roth există de cel puțin cinci ani.
  • RMD nu sunt necesare pe un IRA Roth; acesta este singurul tip de plan de pensionare care nu le cere. Acest lucru vă poate permite să continuați să vă dezvoltați planul pentru restul vieții dvs. și chiar să reduceți posibilitatea ca dvs. să depășiți banii.
  • Un Roth IRA este o strategie excelentă dacă vă așteptați ca nivelul dvs. de impozitare la pensionare să fie egal cu sau mai mare decât este acum.
  • Distribuțiile de la un IRA Roth nu vor majora cuantumul prestațiilor dvs. de securitate socială care vor fi impozabile.

Contra:

  • Va trebui să adăugați suma răsturnării dvs. de 401 (k) la un Roth IRA către venitul dvs. în anul (anii) conversiei (convertirilor). Valoarea rolloverului va fi supusă impozitului obișnuit al impozitului pe venit, deși nu penalizarea de 10% pentru retragerea anticipată.
  • Suma conversiei ar putea să te împingă într-o bandă mai mare, de la 15% până la 25% sau chiar 33%.
  • Conversia va face mai puțin sens dacă vă așteptați la o pondere mult mai mică la pensionare.

Poate fi un schimb slab dacă plătiți impozit de 33% la conversie, pentru a fi scutit de o cotă de impozitare de 15% la pensionare!

Doar știți dacă decideți să faceți o răsturnare de 401 (k) la un Roth IRA, va trebui să faceți o conversie Roth IRA. Este o varietate mai complicată a răsturnării standard 401 (k) la un IRA, dar merită efortul suplimentar dacă decideți că un IRA Roth va funcționa mai bine pentru dvs.

Direct vs. indirect 401 (k) Trecerea la un IRA

Îmi place să mă gândesc la asta ca pe o problemă de siguranță mai mult decât orice altceva. Fara gluma - obțineți acest lucru greșit și vă poate costa mii în taxe și penalități!

Un rollover direct, de asemenea cunoscut ca a transferul de la un administrator la altul, este în cazul în care soldul planului dvs. de 401 (k) merge direct în IRA. Acesta este cel mai simplu tip de răsturnare, deoarece banii merg de la un cont la altul, fără nici o implicare sau responsabilitate din partea dvs.

Mai mult, din moment ce banii merg de la un plan de pensionare la altul, nu va exista o reținere fiscală. 100% din soldul 401 (k) va merge direct în contul IRA.

O răsturnare indirectă este cea în care distribuția din planul 401 (k) vă revine în primul rând. De acolo, mutați banii într-un cont IRA.

Există două probleme cu acest tip de răsturnare și sunt mari:

  • Taxele de reținere - deoarece distribuția de la planul 401 (k) se face direct către dvs., administratorul planului este în general obligat să rețină o indemnizație pentru impozite. Este de 10% sau 20% din suma distribuției.
  • Trebuie să finalizați transferul fondurilor de distribuție 401 (k) într-un cont IRA în decurs de 60 de zile, altfel întreaga distribuție va fi supusă atât impozitului pe venit, cât și, dacă nu aveți vârsta de 59 1/2, pedeapsa de retragere anticipată de 10% .

Vreau să petrec câteva minute pe prima problemă. În cazul în care administratorul 401 (k) reține impozitul pe venit pentru rolloverul dvs. indirect, suma de numerar pe care o veți avea la dispoziție pentru a vă transfera în contul IRA va fi mai mică decât suma integrală distribuită. Am inteles?

Dacă efectuați un transfer indirect de 100.000 $ din planul dvs. de 401 (k), cu intenția de a transfera banii către un IRA în termen de 60 de zile, administratorul planului va reține 20% pentru impozitul pe venit. Asta inseamna ca in timp ce ai luat o distributie de 100.000 de dolari, ai doar 80.000 de dolari pentru a te transfera in IRA.

Acest lucru vă va lăsa cu unul din cele două rezultate și nici nu este bine:

  • Va trebui să adăugați 20 000 de bani în numerar care nu se pensionează la transferul IRA, pentru a face întreaga sumă a rolloverului sau
  • Veți derula doar 80.000 de dolari, iar suma de 20.000 de dolari care nu a ajuns în IRA din cauza impozitelor reținute la sursă va fi supusă impozitului pe profit obișnuit și, eventual, o pedeapsă de retragere anticipată de 10%.

Și dacă vreun motiv - oricare ar fi - nici unul dintre cei 100.000 de dolari din rolloverul indirect nu o face în IRA întreaga sumă va fi supusă atât impozitului obișnuit al venitului, cât și celui mai mic de 59 1/2, pedeapsa de retragere anticipată de 10%.

Nu poate veni nimic de la a face o răsturnare indirectă, dar se pot întâmpla multe lucruri rele.

Sfatul meu cel mai bun: pretindeți că opțiunea de răsturnare indirectă nu există și faceți doar o răsturnare directă 401 (k) la un IRA. Asta va face imposibilă o greșeală sau o calculare greșită.

Alegerea dvs. IRA - Gestionate sau auto-directionate?

Dacă ați decis să faceți o răsturnare de 401 (k) la un IRA, mai degrabă decât un Roth IRA și ați ales (cu înțelepciune) să faceți o răsturnare directă, următorul pas este să vă gândiți la ce tip de cont IRA doriți ca destinație pentru banii dvs. de pensionare.

Probabil prima întrebare pe care trebuie să o răspundeți este dacă doriți sau nu un cont gestionat pentru un cont auto-direcționat.

Un cont gestionat este locul în care faceți contul către un manager de investiții, care gestionează toate detaliile investiției pentru dvs. Platforma managerului sau a platformei de investiții creează un portofoliu, achiziționează titlurile și fondurile care îl alcătuiesc, reechilibrează periodic, reinvesteste dividendele și cumpără și vinde pozițiile investiționale după cum este necesar. Ei se ocupă de toate pentru tine, în timp ce tu ai grijă de orice altceva din viața ta.

Un cont auto-direcționat este exact ceea ce implică numele. În general, acesta funcționează cel mai bine cu un broker cu discount și faceți toate deciziile de investiții proprii.

Ce tip de cont trebuie să alegeți?

Un cont gestionat are sens în următoarele circumstanțe:

  • Dacă aveți experiență de investiții puțin sau deloc
  • Au un istoric rău de gestionare a propriilor investiții
  • Nu sunt cu adevărat interesați de mecanica investiției
  • Aveți o viață aglomerată și nu aveți timp să investiți
  • Ești confortabil să ai alții să-ți administreze banii pentru tine

Un cont de auto-direcționare funcționează mai bine dacă ...

  • Esti un investitor experimentat
  • Te simți confortabil cu capacitatea de a investi cu succes
  • Aveți un interes profund pentru a investi
  • Aveți timp și temperament pentru a vă administra propriile investiții
  • Nu aveți încredere că nimeni altcineva nu poate face o treabă mai bună în gestionarea investițiilor dvs.

Gândește-te de ce tip de cont va funcționa cel mai bine pentru tine. Este nevoie de mulți ani pentru a construi un ou mare de cuib de pensii, dar numai câteva decizii de investiții proaste care să-l zdrobească.

Cele mai bune locuri pentru a vă răsturna 401k

Odată ce ați decis dacă doriți un cont gestionat sau un cont auto-direcționat, veți fi în măsură să alegeți tipul de mandatar pe care doriți să-l configurați.

Există patru opțiuni de bază:

1. Reduceri de brokeri.

Acestea vor fi cea mai bună opțiune pentru dvs. dacă doriți un cont auto-direcționat. Ei au cele mai mici comisioane, inclusiv și în special comisioanele de tranzacționare. Acest lucru va fi deosebit de important dacă intenționați să fiți un comerciant activ. De asemenea, brokerii de reducere au tendința de a oferi cel mai mare număr de opțiuni de investiții.

Majoritatea brokerilor cu discount oferă o gamă largă de instrumente de tranzacționare, asistență pentru investiții și resurse educaționale!

Exemple de brokeri de reducere includ E * TRADE, Scottrade, TD Ameritrade și Charles Schwab.

2. Brokeri de servicii complete.

Acești brokeri sunt mai buni pentru conturile gestionate. De fapt, aceasta este specialitatea majorității brokerilor din această categorie. Acestea vor oferi fie gestionarea directă personală a contului dvs., fie vă vor stabili în portofolii predeterminate pe baza toleranței la risc și a obiectivelor dvs.

Brokerii de servicii complete sunt o alegere perfectă dacă doriți să investiți cu o atingere personală. Veți fi desemnat un consilier financiar personal care vă va gestiona investițiile pentru dvs. Acest lucru vă va oferi investiții de tip hands-off, deși consilierul dvs. financiar vă poate menține în buclă cu toate deciziile de investiții.

Dezavantajul brokerilor cu servicii complete este acela că de obicei necesită un portofoliu de investiții destul de mare. De exemplu, acestea pot avea o valoare minimă a contului gestionat de 50.000 $, 100.000 $ sau chiar 500.000 $. Al doilea negativ este taxele. În general, vă puteți aștepta să plătiți comisioane mai mari de 1% din valoarea totală a contului dvs.

Aceasta înseamnă că dacă rata totală a rentabilității investiției este de 7%, rata efectivă va fi mai mică de 6%. Nu este un compromis rău pentru gestionarea investițiilor profesionale, dar va trebui să decideți dacă acest lucru va funcționa pentru dvs.

Exemple de brokeri cu servicii complete includ Edward Jones, Ameriprise, Wells Fargo Advisors și Raymond James.

3. Robo-consilieri.

Acestea sunt platforme automate de investiții online. Odată ce vă înscrieți și finantați un cont robo-consultant, aceștia vor îndeplini toate funcțiile de investiții ale unui consultant de investiții umane, cu excepția faptului că întregul proces este complet automatizat. Aceasta înseamnă că selecția portofoliului și a investițiilor, reinvestirea și reechilibrarea contului sunt gestionate de un algoritm de calculator.

Aceste conturi sunt perfecte pentru investiții de tip hands-off. Ele au, de obicei, cerințe minime de cont minime foarte mici sau chiar inexistente și percep taxe foarte mici pentru serviciile lor. Aceste taxe pot fi la fel de scăzute ca 0,25%.

Dezavantajul consultanților roboți este lipsa locațiilor fizice, astfel încât nu veți putea să renunțați pentru a discuta investițiile. Deoarece sunt automatizate, aspectul serviciului pentru clienți este adesea limitat.

Există zeci de platforme robo-consilier, dar două dintre cele mai proeminente sunt Betterment și Wealthfront.Ambele includ conturile IRA, precum și conturile regulate de investiții impozabile.

4. Familiile fondului mutual.

Dacă doriți să gestionați investițiile de tip hands-off și sunteți în primul rând un tip de investitor pe termen lung, cumpărați și dețineți, familiile de fonduri mutuale pot funcționa bine și pentru dvs. Acestea sunt societăți de investiții care dispun de un întreg portofoliu de fonduri mutuale și / sau ETF-uri. Deoarece fiecare fond este, în esență, un portofoliu gestionat prin el însuși, trebuie doar să alegeți fondurile pe care le veți investi și apoi să vă puteți relaxa și să vă relaxați.

Dacă utilizați o familie de fonduri, ar trebui să favorizați fondurile fără fonduri. Acestea vă permit să achiziționați poziții în fonduri fără a trebui să plătiți taxele de încărcare care în mod obișnuit variază între 1% și 3% din valoarea fondului. Cu toate acestea, din moment ce este puțin probabil să tranzacționați fonduri în mod activ, taxele vor fi, în general, mai puțin de o problemă decât vor fi cu alte tipuri de cont.

Exemple de familii ale fondurilor mutuale includ grupul Vanguard, Fidelity Investments, T. Rowe Price și fondurile americane. Fiecare dintre aceste companii au zeci sau sute de fonduri pentru care puteți alege, inclusiv fonduri index și fonduri sectoriale.

Permiteți administratorului planului dvs. 401 (k) și mandatarului dvs. IRA să facă ridicarea greoaie

Cei mai mulți dintre noi nu realizează destule răsturnări ale planului de pensionare pentru a fi experți. Deci, dacă decideți că doriți să faceți o răsturnare de 401 (k) la un IRA, cel mai bine este să transformați procesul atât în ​​administratorul actual de 401 (k), cât și în cel al noului dvs. administrator IRA. Deoarece ambii sunt "în afaceri", ei vor ști exact cum să se întâmple.

Cel mai bun prieten al tău în procesul de răsturnare va fi probabil noul dvs. mandatar IRA. Este de obicei mai bine să aveți deja un cont IRA, dar deschiderea unui nou IRA nu este deloc dificilă.

Într-o situație de răsturnare, pur și simplu trebuie să-i spuneți noului mandatar al IRA că doriți să faceți o răsturnare. Ei vor cere anumite informații de la dvs., inclusiv informațiile de contact ale administratorului dvs. de plan 401 (k).

De asemenea, vă vor semnaliza anumite documente care le vor permite să efectueze transferul. De acolo, se vor ocupa de transfer, inclusiv contactarea administratorului dvs. de plan 401 (k).

Trebuie să implicați și pe administratorul planului 401 (k), dar acestea pot oferi doar grade diferite de ajutor. La urma urmei, veți părăsi planul lor, astfel încât acestea ar putea fi mai puțin entuziaști în a vă ajuta. Și unii administratori de planuri pot fi reticenți în a ajuta deloc.

Cea mai bună strategie este de a permite mandatarului IRA să preia conducerea în acest proces și să implice administratorul planului 401 (k) numai acolo unde este necesar!

În cele mai bune tranzacții, veți răspunde la câteva întrebări și veți semna câteva formulare la început, iar transferul va fi tratat între cele două planuri.

De ce nu ați vrut să faceți o răsturnare de 401 (k) la un IRA

În cele mai multe cazuri, a face o răsturnare de 401 (k) la un IRA va fi alegerea potrivită. Dar, în același timp, nici o discuție despre o răsturnare de 401 (k) unei IRA nu ar fi completă dacă nu am mai petrecut ceva timp de ce ați putea nu doriți să faceți acest tip de răsturnare.

Care sunt câteva motive pentru care ați putea alege să păstrați planul dvs. 401 (k) exact unde se află, chiar dacă nu mai lucrați pentru companie?

  • Sunteți perfect fericiți cu tot ceea ce privește planul, inclusiv performanța, selecția investițiilor și structura.
  • Planul de 401 (k) pe care îl aveți este comparabil, în cea mai mare parte sau în toate privințele, cu orice tip de cont IRA pe care îl veți relua.
  • Planul dvs. de 401 (k) este gestionat profesional, dar fără taxa de administrare a investițiilor profesionale.
  • Creditor / proces / protecție împotriva falimentului - planurile 401 (k) sunt protejate de toate cele trei în cadrul legii federale, dar IRA pot fi sau nu pot fi protejate de legea statului. Dacă legile din statul dvs. nu vă protejează IRA, ar fi mai bine să lăsați banii în planul 401 (k).
  • 72 (t) distribuții - dacă vă pierdeți locul de muncă sau dacă vă luați la pensie anticipată la sau după ce ați împlinit 55 de ani, puteți obține distribuiri fără penalități de la un plan de 401 (k), dar nu de la un IRA.
  • S-ar putea să vă transferați planul vechi de 401 (k) la planul de 401 (k) al unui nou angajator, care în general nu este cazul în cazul conturilor IRA.
  • RMD nu se aplică unui număr de 401 (k) dacă lucrați încă după vârsta de 70 1/2. ei voi să fie solicitate în conturile IRA.

Există o altă situație extrem de specializată, deși nu mai puțin frecventă. Se aplică atunci când aveți o cantitate mare de acțiuni ale companiei angajatoare în planul dvs. 401 (k).

Este regula de apreciere netă nerealizată sau NUA.

Funcționează așa:

Dacă aveți o cantitate mare de acțiuni ale companiei dvs. planul dvs. de 401 (k), și faceți o răsturnare completă într-un IRA, orice distribuție luată de la IRA va fi supusă unor rate obișnuite de impozitare a venitului. Dacă luați distribuțiile înainte de a trece la 59 1/2, va trebui să plătiți și o pedeapsă de retragere anticipată de 10%.

Dacă, pe de altă parte, părăsiți acțiunile companiei în planul dvs. 401 (k), veți obține un beneficiu special - NUA.

Când luați o distribuție care include stocul companiei, va trebui să plătiți impozit numai pe suma pe care ați plătit-o pentru stoc. Orice câștig din stoc va fi apoi impozabil la o rată mai favorabilă a impozitului pe câștigurile de capital, care poate fi la fel de scăzută ca zero, dar nu mai mare de 20%.

Dacă aveți o cantitate mare de acțiuni din companie și există o apreciere substanțială a stocului, este mai bine să păstrați stocul în planul 401 (k) și să faceți o răsturnare de 401 (k) unui IRA numai non-societăți active stoc în planul 401 (k).

Rezumând o răsturnare de 401 (k) la un IRA

În ciuda listei lungi de motive pentru a nu face o răsturnare de 401 (k) la un IRA, sau motivele solide de a face o conversie într-un IRA Roth, există într-adevăr o mulțime de momente când faceți rollover într-un IRA tradițional este cel mai bun strategie.

Evaluați planul dvs. 401 (k), propriile preferințe și obiective de investiții și apoi comparați-le cu beneficiile pe care le oferă un cont tradițional IRA. Și nu vă fie teamă să discutați în detaliu opțiunile de răsturnare cu un consilier financiar de încredere.

Ai lucrat mult și greu pentru a-ți construi planul 401 (k) și o zi va fi una dintre principalele căi pe care le vei supraviețui. Îți datorezi să analizezi cu atenție care opțiune va îndeplini cel mai bine acest obiectiv.

Sfaturi De Top:
Comentarii: