Biroul american de Statistică a Muncii estimează că americanii își schimbă locul de muncă de aproximativ 10 ori cu vârsta cuprinsă între 18 și 42 de ani. Dacă schimbătorii de locuri de muncă ar avea un cont de 401k la doar jumătate din aceste posturi, aceasta ar reprezenta o provocare semnificativă în gestionarea banilor: portofolii multiple de investiții redundante un munte de declarații de cont și de documentație de investiții pentru a sorta prin.

Beneficiile unui transfer de 401k către IRA

O soluție flexibilă pentru a simplifica sarcina este de a consolida activele într-o singură umbrelă a contului, printr-o răsturnare de 401k către IRA. Oferită de mai multe instituții financiare, rolul IRA vă poate ajuta să vă simplificați investițiile într-un plan unificat de alocare a activelor. (Amintiți-vă: În plus față de 401k, acest lucru ar putea include, de asemenea, 403b, 457, planurile de pensii, Simple și SEP IRA)

Dacă v-ați bucurat de acest articol, asigurați-vă că verificați: Cum să vă răsturnați 401k într-un IRA Roth, consolidați activele de pensionare cu un Super IRA, cum să faceți o distribuție 401k în timp ce lucrați în continuare.

401k pentru rollover IRA oferă o gamă largă de beneficii

În comparație cu conturile de pensionare sponsorizate de angajator, o analiză IRA de rollover poate oferi o gamă mai largă de opțiuni de investiții și o flexibilitate mai mare pentru planificarea distribuției. Luați în considerare următoarele avantaje oferite de IRA prin rollover față de planurile sponsorizate de angajator:

  • Gestionarea simplificată a investițiilor. Puteți utiliza un singur rol IRRA pentru a consolida activele de la mai multe planuri de pensionare. De exemplu, dacă aveți în continuare bani în mai multe planuri diferite de pensionare sponsorizate de mai mulți angajatori, puteți transfera toate aceste active într-un rol convenabil IRA.
  • Mai multă libertate de alegere, de control. Folosirea unei răsturnări IRA pentru a gestiona activele de pensionare după părăsirea unui loc de muncă sau retragerea este o strategie disponibilă pentru toată lumea. În funcție de instituția financiară care oferă rolul IRA, puteți avea la dispoziție o gamă largă de opțiuni de investiții pentru a vă ajuta să vă îndepliniți obiectivele financiare unice. În calitate de proprietar al contului IRA, dezvoltați mixul exact de investiții care reflectă cel mai bine propria dvs. toleranță la riscuri, filozofie de investiții și obiective financiare.
  • Dispoziții de distribuție mai flexibile. În timp ce regulile de distribuire a veniturilor din serviciile interne pentru IRA solicită, în general, titularilor de cont IRA să aștepte până la vârsta de 59 de ani pentru a efectua retrageri fără penalități, există o varietate de prevederi care să abordeze circumstanțele speciale. Aceste prevederi sunt adesea mai largi și mai ușor de exploatat decât planurile de angajare 401k norme de retragere dificultăți.
  • Caracteristici de planificare imobiliară valoroase. IRA sunt mai utile în planificarea imobiliară decât planurile sponsorizate de angajatori. Activele IRA pot fi în general împărțite între mai mulți beneficiari, fiecare dintre aceștia putând utiliza structuri de planificare, cum ar fi conceptul IRA pentru a menține gestionarea investițiilor avantajate în timpul vieții lor. În plus, regulile IRS permit acum persoanelor fizice să ceară active de la o companie - contul de pensionare sponsorizat într-un Roth IRA, îmbunătățind și mai mult aspectele legate de planificarea proprietății ale unei răsturnări IRA. Prin comparație, distribuțiile beneficiarilor din planurile sponsorizate de angajatori sunt, în general, luate în sume forfetare ca plăți în numerar.

Transformările eficiente necesită o planificare atentă

Există două modalități de a executa un transfer de 401k la IRA - direct sau indirect. Este important să înțelegeți diferența dintre cele două, deoarece ar putea exista unele consecințe fiscale și obstacole suplimentare dacă nu sunteți atenți. Cu direcționarea directă, instituția financiară care administrează planul de pensionare al foștilor dvs. angajatori transferă pur și simplu banii direct în noul dvs. rol IRA. Nu există taxe, penalități sau termene pentru care să vă faceți griji.

Cu un răsturnarea indirectă, primiți personal bani din planul vechi și își asumați responsabilitatea pentru depunerea acelor bani de la 401k într-un rol IRA. În acest caz, veți primi un cec reprezentând valoarea activelor în planul fostului dvs. angajator, minus o reținere obligatorie de impozit federal de 20%. Puteți evita plata impozitelor și a oricăror penalități pentru o răsturnare indirectă dacă depuneți banii într-un cont de rollovar nou în termen de 60 de zile.

Totuși, va trebui să plătiți din buzunarul dvs. impozitul de 20% reținut la sursă și penalitățile potențiale, însă impozitul reținut la sursă va fi creditat atunci când depuneți impozitul pe venit regulat și orice sumă în plus va fi returnată. Dacă datorați mai mult de 20%, va trebui să veniți cu plata suplimentară atunci când depuneți declarația fiscală.

Potențialele dezavantaje ale răsturnărilor IRA

Deși există multe avantaje în ceea ce privește răsturnarea consolidată a IRA, există câteva dezavantaje potențiale pe care trebuie să le aveți în vedere. Activele mai mari de 1 milion de dolari dintr-un IRA pot fi luate pentru a vă satisface datoriile în anumite scenarii personale de faliment. Activele din cadrul unui plan sponsorizat de angajator nu pot fi luate rapid în multe situații.

De asemenea, cu o răsturnare tradițională a IRA, trebuie să începeți să luați distribuții până la 1 aprilie a anului după ce ajungeți la 70 ½, indiferent dacă continuați să lucrați sau nu, dar planurile sponsorizate de angajatori nu necesită distribuții dacă veți continua să lucrați după această vârstă. (IRA Roth nu solicită proprietarului să ia distribuții în timpul vieții sale.)

Amintiți-vă, legile care guvernează activitățile de pensionare și impozitarea sunt complexe. În plus, există multe excepții și limitări care se pot aplica situației dvs.Înainte de a lua orice decizie, luați în considerare discuția cu un consultant financiar care are o experiență care îi ajută pe oameni să structureze planurile de pensionare.

Sfaturi De Top:
Comentarii: