Opțiuni de redirecționare 401k

Când părăsiți locul de muncă, fie voluntar, fie nu, trebuie să luați o decizie importantă cu privire la dvs. 401 (k). Mulți nu sunt familiarizați cu toate opțiunile pe care le pot face cu 401 (k), dar alegerea greșită vă poate costa. Majoritatea oamenilor sunt familiarizați cu conceptul de răsturnare 401 (k), dar încă mai au nevoie de ajutor prin acest proces. Iată opțiunile dvs. dacă vă confruntați cu această decizie.

Renuntarea nu este cea mai bună opțiune

Ce bani ai pus în tine, poți să-l retragi și să-l iei cu tine. Dacă angajatorul dvs. are o potrivire, este posibil să vă supuneți unui anumit program de încadrare. Mulți oameni aleg să-și retragă 401k-urile. Cel mai comun raționament pe care îl am aici, în special pentru planurile de 401k care se potrivesc, este că este "Banii companiei" nu "a lor„. Wow! Nu este un raționament atât de mare?

Prin luarea "banilor companiei", acum această persoană este blocată cu o pedeapsă de retragere anticipată de 10%, plus impozitul pe profit obișnuit. De regulă, atunci când plătiți direct de la dvs. 401k, acestea vor deține un standard de 20% plus pedeapsa de retragere timpurie de 10%.

Dacă într-adevăr aveți nevoie de bani, puteți lua în considerare împrumutul de la dvs. 401 (k). Problema aici este că majoritatea companiilor doresc ca soldul creditelor să fie plătit atunci când plecați - indiferent dacă plecați de la serviciu sau nu.

Lăsați-vă 401k în pace.

Întotdeauna aveți opțiunea de a lăsa banii cu vechiul plan. Banii vor rămâne investiți, iar firma financiară care vă gestionează 401 (k) vă va păstra prin e-mail declarațiile trimestriale care vă vor spune cum se face. Orice creștere viitoare va fi amânată din impozit.

Dar această alegere pasivă vine cu un cost de oportunitate. Dacă abandonați activele 401 (k) în plan, renunțați la control și flexibilitate. Opțiunile dvs. de investiții pot fi limitate, taxele pentru planuri pot fi ridicate și este posibil să nu puteți accesa rapid banii sau să faceți ceea ce doriți. Dacă aveți o urmă de vechi 401 (k) cu o grămadă de foști angajatori, lucrurile se pot complica într-adevăr atunci când vă retrageți - mai ales atunci când trebuie să faceți Distribuții minime necesare (RMD). Lăsarea banilor în plan nu poate fi cea mai înțeleaptă alegere.

Transferați 401k unui nou angajator

Majoritatea oamenilor au opțiunea de a transfera acolo vechiul 401k în noile lor 401k cu noul angajator. În trecut, acest lucru a fost mai dificil, dar cu modificările recente ale reglementărilor guvernamentale, este mult mai ușor. În timp ce aceasta ar putea fi o decizie bună, o mulțime depinde de noile opțiuni care sunt în noul 401k.

Ai putea să-ți duci 401k într-un IRA

Aceasta este alegerea care de obicei face cel mai mult sens. Puteți transfera banii într-un IRA printr-un transfer de rollover sau de la un mandatar la altul. Sau, ați putea direcționa banii într-un așa-zis "IRA de conduită", un IRA tradițional creat pentru a vă păstra vechile dvs. active 401 (k) până când transferați banii într-un alt plan de pensionare calificat.

Nu există nici o pedeapsă fiscală atunci când efectuați un transfer IRA sau un transfer de la un administrator la altul. După ce o faceți, aveți control total asupra banilor, a continuat creșterea amânată a impozitelor, a opțiunilor de investiții extinse și, eventual, a comisioanelor de gestionare a contului.

Deplasarea banilor într-un IRA Roth ar putea fi o mișcare excelentă, cu condiția să îndepliniți două condiții. În primul rând, venitul brut ajustat trebuie să fie mai mic de 100.000 $ pentru anul în care faceți revizia. În al doilea rând, va trebui să plătiți impozite pe activele pe care le convertiți. Cresterea este considerabila: beneficiati de scutiri fara taxe, retrageri fara impozit daca sunteti mai in varsta de 59½ ani si detineti contul dumneavoastra de cel putin cinci ani si potentialul de a contribui la IRA dupa 70 de ani de varsta, fara a fi nevoie sa luati RMDS. Contribuțiile la un IRA Roth nu sunt deductibile din punct de vedere fiscal, dar există mai puține restricții privind retragerile.

În 2009, puteți finanța un IRA Roth cu contribuții după impozitare la un plan de economii de pensii 401 (k), 403 (b) sau 457 - puteți lua aceste contribuții și le puteți transforma într-un impozit Roth IRA, cu condiția ca AGI este de 100.000 $ sau mai mică. Nu există nicio limită pentru suma de conversie. De altfel, în 2010, oricine poate converti un IRA tradițional într-un Roth IRA - restricția AGI privind astfel de conversii dispare.

Ce se întâmplă dacă trebuie să frigeți printr-o înghețare de 401 (k)?

O "înghețare" este atunci când angajatorul reduce sau suspendă contribuțiile potrivite la planul de pensionare. FedEx, General Motors și Motorola au ales recent să facă acest lucru. Raspunsul: nu va lasati pe contributiile dumneavoastra personale. Dacă o puteți gestiona, ajustați contribuția dvs. 401 (k) la un nivel în care înlocuiți efectiv ceea ce a contribuit angajatorul dvs. Salvarea pentru pensionare ar trebui să rămână una dintre prioritățile cele mai înalte.

Dacă aveți nevoie de ajutor în continuare cu ajutorul aplicației dvs. 401 (k), asigurați-vă că solicitați sfatul unui profesionist certificat financiar Planner ™.

Sfaturi De Top:
Comentarii: