Răsturnați IRA

Cea mai bună parte a unei răsturnări de 401k la un IRA este că este mult mai ușor decât să-i dai câinelui să facă același truc. Chiar și mai bine este că, în comparație cu conturile de pensionare sponsorizate de angajator, un rollover de 401k vă poate oferi cea mai largă gamă de opțiuni de investiții și cea mai mare flexibilitate pentru planificarea distribuției la pensionare. De asemenea, un rollover de 401k poate fi operat în mod obișnuit cu mai puține restricții. Iată o scurtă trecere în revistă care evidențiază unele dintre avantajele cheie ale unui IRA cu rollover în comparație cu un plan sponsorizat de angajator.

În calitate de proprietar al contului IRA, faceți deciziile cheie care afectează costurile administrative și administrative, nivelul general de servicii, direcția investiției și alocarea activelor. Puteți dezvolta un amestec precis de investiții care reflectă cel mai bine propria dvs. toleranță la risc, filozofie de investiții și obiective financiare. Puteți crea IRA care accesează expertiza de investiții a oricărui complex de fonduri disponibil și vă poate angaja și aloca pe managerii de investiții prin cumpărarea sau vânzarea fondurilor. De asemenea, controlezi administrarea contului prin alegerea ta de custozi ai IRA.

Mai multe beneficii de la transferări de 401k

În timp ce vă puteți aștepta la o carieră lungă și sănătoasă, incertitudinile vieții pot forța modificări. Regulile interne de distribuire a veniturilor pentru serviciile IRA solicită în general titularilor de cont IRA să aștepte până la vârsta de 59 de ani pentru a efectua retrageri fără penalități, însă există o varietate de dispoziții care să abordeze circumstanțele speciale. Aceste prevederi sunt adesea mai largi și mai ușor de exploatat decât regulile de durată a angajatorilor.

IRA sunt mai utile în planificarea imobiliară decât planurile sponsorizate de angajatori. Activele IRA pot fi, în general, împărțite între mai mulți beneficiari într-un plan de proprietate. Fiecare dintre acești beneficiari poate utiliza structuri de planificare, cum ar fi conceptul Stretch IRA, pentru a menține managementul investițiilor avantajat în timpul vieții. Distribuțiile beneficiarilor de la planurile sponsorizate de angajatori, în schimb, sunt, în general, luate în sume forfetare ca plăți în numerar. De asemenea, cu excepția statelor cu legi explicite privind proprietatea comunitară, deținătorii de cont IRA au un control exclusiv asupra denumirilor beneficiarilor.

401k avantaje cu rollover

401k Rollovers necesită o planificare atentă

Un obiectiv comun al planificării unei distribuții forfetare este evitarea reținerii inutile a impozitelor. În conformitate cu normele federale de impozitare, orice distribuire forfetară care nu este transferată direct dintr-un cont de pensionare în altul este supusă unei rețineri speciale de 20%. Această reținere se va aplica atâta timp cât se face cecul angajatorului - chiar dacă intenționați să plasați imediat un echivalent de numerar într-un IRA. Pentru a preveni reținerea, trebuie mai întâi să vă creați rolul IRA și apoi să solicitați angajatorului să vă transferă activele direct la custodelul IRA.

Rețineți că reținerea de 20% NU este ultima dvs. datorie fiscală. Dacă cheltuiți distribuția forfetară în loc să o reinvestiți într-un alt cont de pensionare calificat, trebuie să declarați valoarea totală a sumei forfetare drept venit și să plătiți integral taxa la momentul depunerii - la o rată de până la 35%, în funcție de eventualul dvs. nivel de impozitare. În plus, IRS impune, în general, o penalitate de penalizare de 10% pentru retragerile efectuate înainte de vârsta de 55 de ani de la un plan sponsorizat de angajator și de 59 de ani de la un IRA.

De asemenea, dacă intenționați să vă răsturnați întreaga sumă, dar aveți cecul, în locul dvs. noul custode al IRA, angajatorul dvs. va trebui să rețină suma de 20%. În acest caz, puteți obține suma de 20% rambursată dacă finalizați răsturnarea în 60 de zile. Trebuie să depozitați întreaga cantitate de distribuție în noul dvs. IRA, reprezentând 20% din celelalte resurse. Când depuneți declarația dvs. fiscală pentru anul, puteți include apoi o cerere de rambursare a reținerii forfetare.

Dacă aveți contribuții după impozitare în planul de angajare, puteți opta să le retrageți fără penalități atunci când transferați activele. Cu toate acestea, dacă doriți să lăsați aceste fonduri în contul dvs. de pensionare pentru a continua amânarea impozitării, le puteți include în rollover. Când începeți distribuiri regulate de la IRA, o parte proporțională va fi considerată netabilă pentru a vă rambursa contribuțiile după impozitare.

Nu uitați stocul companiei

Multe firme contribuie în totalitate sau în parte la conturile angajaților sub formă de acțiuni, obligațiuni sau alte valori mobiliare. Dacă aveți în contul dvs. valori mobiliare și valoarea lor de piață curentă include o apreciere semnificativă a prețului, puteți beneficia de o distribuție în natură pentru titlurile companiei care este separată de lichidarea forfetară a activelor altor investiții.

Distribuția în natură este livrarea valorilor mobiliare efective, mai degrabă decât valoarea lor în numerar. Beneficiul potențial provine din faptul că orice apreciere a prețurilor care a avut loc în timp ce titlurile de valoare au fost deținute în categoria 401 (k) poate fi tratată ca câștiguri de capital mai degrabă decât venituri obișnuite. Când faceți o distribuție în natură a valorilor mobiliare ale angajatorului, veți plăti impozitul pe venit numai pe baza costului inițial al valorilor mobiliare; soldul valorii la data distribuției este clasificat ca apreciere netă nerealizată (NUA). Când vindeți valorile mobiliare, NUA este tratată ca un câștig de capital pe termen lung. Orice câștig care ar putea apărea după data distribuției este impozitat ca și cum ați cumpărat valorile mobiliare la data distribuirii. (Rețineți că tratamentul NUA este disponibil numai pentru titlurile tranzacționate public.)

Nevoi de redresare la 401k

Deși există multe avantaje în ceea ce privește răsturnarea consolidată a IRA, există câteva dezavantaje potențiale pe care trebuie să le aveți în vedere. Activele mai mari de 1 milion de dolari dintr-un IRA pot fi luate pentru a vă satisface datoriile în anumite scenarii personale de faliment. Activele din cadrul unui plan sponsorizat de angajator nu pot fi luate rapid în multe situații. De asemenea, trebuie să începeți să luați distribuții de la un IRA până la 1 aprilie a anului după ce ajungeți la 70 ½ dacă veți continua sau nu să lucrați, dar planurile sponsorizate de angajator nu necesită distribuții dacă veți continua să lucrați după această vârstă.

Fotografie de Fotografia lui Jason York

Sfaturi De Top:
Comentarii: