În acest an, IRS a majorat limita maximă a angajatului de 401 (k) la 18.500 USD pe an. Contribuția maximă pentru anul 2018 este de până la 500 USD din 2017 și 2016.

Situația este aceeași și cu contribuțiile suplimentare. Acestea reprezintă suma suplimentară a contribuțiilor pe care o puteți aduce unui plan de 401 (k) dacă aveți vârsta de 50 de ani sau mai mult. Pentru 2018, acest număr rămâne la 6.000 de dolari, ceea ce este, de asemenea, același cu contribuțiile de recuperare în 2017 și 2016.

Tot ce trebuie să știți despre limitele de contribuție de 401k pentru anul 2018:

  1. De ce nu există o creștere a limitelor de contribuție în acest an?
  2. 401k limite de contribuție pentru anul 2018
  3. Roth 401 (k) limite de contribuție
  4. Cea mai mare problemă cu planurile 401 (k)
  5. Profitând de alocarea maximă
  6. Ce să se aștepte în viitor

În fiecare an, în octombrie, limitele contribuției 401 (k) sunt revizuite și, sperăm, se recalculează mai înalt pe baza inflației.

Limitele de contribuție cresc mai mult în anii în care rata inflației este mai mare și mai mică atunci când este mai mică, așa cum sa întâmplat în ultimii ani. Uneori, au existat chiar preocupări că limitele de contribuție ar putea fi reduse, bazate pe o rată negativă a inflației.

Din fericire însă, scenariul nu a ieșit niciodată în joc, iar limitele au fost fie ușoare, fie limitate.

De ce nu există creșteri ale limitelor de contribuție?

Răspunsul scurt este că creșterile anuale ale Indicii prețurilor de consum (IPC) au fost foarte mici, la fel ca la ordinul de 2% pe an. Și din moment ce Congresul preferă să majoreze contribuțiile în trepte de cel puțin 500 de dolari, procentul mic de creștere a IPC pe o bază anuală nu atinge acest prag.

Desigur, dacă spunem o inflație de 2% pe an în ultimii trei ani, ne uităm într-adevăr la o creștere cumulată a IPC cu 6%. Pe baza limitelor de contribuție de 18.500 USD, acest lucru ar fi trebuit să se transforme într-o creștere de 1.110 USD începând cu 2014.

Cu toate acestea, deoarece o creștere a limitelor de contribuție de 401 (k) va reduce veniturile impozabile lucrătorilor, Congresul este, de asemenea, reticent în a răspunde la astfel de schimbări, în efortul de a menține veniturile fiscale în curs.

Dar limitele de contribuție 401 (k) sunt ceea ce sunt și, în ciuda absenței creșterilor în ultimii trei ani, acestea reprezintă în continuare limite foarte generoase și vă pot ajuta să acumulați un ou substanțial de cuib de pensii.

Limitele de contribuție de 401k pentru anul 2018

Graficul de mai jos prezintă contribuția maximă de bază 401 (k), contribuția de recuperare pentru angajații cu vârsta de 50 de ani și mai în vârstă și alocarea maximă de la toate planurile de pensii protejate de taxe, începând cu 2008 sau 2018.

După cum puteți vedea, rata de creștere în ultimii unsprezece ani sa mișcat de obicei în ritmul melcului. A avut loc o creștere de numai 3.000 $ a contribuției maxime din 2008 și o creștere de doar 1.000 $ în contribuția de recuperare în același interval de timp.

Și după cum puteți vedea, limitele contribuțiilor au stagnat în trecut, cum ar fi 2009 până în 2011, când rămân la 16.500 dolari timp de trei ani la rând. Este și mai evidentă lipsa de majorare a contribuției de recuperare pentru o perioadă de șase ani, când suma a rămas la 5.500 dolari începând cu anul 2009 până în 2014.

Cu toate acestea, acordați atenție faptului că alocarea maximă - care este suma totală pe care o puteți contribui la toate tipurile de planuri de pensii protejate prin impozite în decursul unui an - a crescut substanțial.

Din 2009 până în 2018, valoarea maximă a crescut de la 49.000 dolari la 55.000 dolari. Aceasta este o creștere de 6 000 de dolari pe parcursul a nouă ani, care se ridică la aproximativ 2% pe an. Aceasta poate fi cea mai importantă statistică din matricea de contribuții 401 (k) și ar fi trebuit să petreacă mai mult timp pe asta într-un pic.

An401 (k) MaximCota-Up ContribuțieAlocarea maximă
2018$18,500$6,000$55,000
2017$18,000$6,000$54,000
2016$18,000$6,000$53,000
2015$18,000$5,500$53,000
2014$17,500$5,500$52,000
2013$17,500$5,500$51,000
2012$17,000$5,500$50,000
2011$16,500$5,500$49,000
2010$16,500$5,500$49,000
2009$16,500$5,500$49,000
2008$15,500$5,000$46,000
* Pentru fiecare an, alocarea maximă este mărită cu suma contribuției admisibile de recuperare (care se aplică lucrătorilor de peste 50 de ani). De exemplu, pentru anul 2017, alocarea maximă este de 60 000 USD. Aceasta este alocarea maximă de 54.000 de dolari, plus contribuția de recuperare de 6 000 $.

Limitele de contribuție se aplică, de asemenea, la contribuțiile Roth 401 (k)

Limitele de contribuție pentru contribuțiile Roth 401 (k) sunt aceleași ca și cele pentru contribuțiile tradiționale 401 (k). Aceasta înseamnă că puteți contribui până la 18.500 $ pe an fie pentru un plan obișnuit de 401 (k), fie pentru un plan Roth 401 (k). Mai probabil, veți dori să contribuiți la ambele, caz în care va trebui să alocați cât de mult din limita de $ 18,500 va merge în fiecare parte a dvs. 401 (k).

Nu întâmplător, limitele de 401 (k) sunt practic aceleași cu limitele atât pentru planul 403 (b), cât și pentru Planul de Economii pentru Thrift (TSP).

În plus, orice angajator care corespunde contribuțiilor la planuri nu este inclus în limitele contribuției angajaților enumerate mai sus. Angajatorul dvs. poate contribui la o contribuție care depășește limita de contribuție obișnuită de 18.500 USD sau chiar la limita de 24.500 USD combinată dacă aveți vârsta de 50 de ani sau mai mult. Este întotdeauna o idee bună să dai seama dacă un Roth 401k vs Roth IRA este cel mai bun pentru tine.

Mai degrabă decât fretting peste lipsa de creștere a limitei de contribuție ...

Pentru majoritatea lucrătorilor, limitele de contribuție plat sau de nivel 401 (k) în ultimii trei ani nu reprezintă problema reală. Problema reală este lipsa participării angajaților. Un procent mare de angajați nu participă la un plan de 401 (k), chiar dacă unul este oferit de angajator.

Rețineți, de asemenea, că valoarea mediană a unui plan de 401 (k) la nivel național era de doar 18.433 dolari în 2015, ceea ce înseamnă că 50% dintre angajați au mai mult decât acest număr în 401 (k), dar 50% au avut mai puțin. Aceasta reprezintă un singur an de contribuții regulate, plus un pic de venituri din investiții câștigate. În mod evident, limitele de contribuție de 401 (k) nu sunt adevăratul vinovat aici.

Morala acestei povestiri este că cea mai mare problemă unică cu planurile 401 (k) este că nu participă suficienți oameni și pe baza valorii medii 401 (k), este de asemenea clar că marea majoritate a angajaților nu se apropie de făcând contribuțiile maxime oricum.

În ciuda faptului că limitele de contribuție nu au crescut în trei ani, suma de 18.500 de dolari reprezintă încă o mulțime de potențial de economisire a impozitelor. Faceți ceea ce puteți pentru a obține cât mai aproape posibilă contribuția maximă, mai ales când vă apropiați de pensionare.

Profitând de alocarea maximă

Cel mai mare număr din graficul de mai sus pentru fiecare an este în coloana Maximă alocare. Aceasta este suma maximă de bani pe care o puteți contribui la toate planurile de pensionare protejate de taxe pe care le aveți la dispoziție. Este de fapt un factor mai important decât majoritatea oamenilor realizează.

În ciuda faptului că limitele de contribuție 401 (k) nu au crescut în trei ani, persoana medie nu se apropie de a maximiza contribuții potențiale la planurile de pensionare de toate tipurile. Alocarea maximă pentru 2017 pentru toate planurile este o sumă generoasă de 54.000 de dolari, și a fost numărul de 401 (k) care a crescut de fapt între 2016 și 2017.

Aceasta este suma de bani pe care o puteți contribui chiar și după planul dvs. 401 (k). De exemplu, puteți contribui până la 5.500 USD pe an (sau până la 6.500 USD dacă sunteți de 50 ani sau mai mult) unui IRA, indiferent dacă este vorba de un IRA tradițional sau Roth. Ați putea să vă deduceți contribuțiile fiscale deductibile la o contribuție IRA tradițională sau contribuții nedeductibile de taxe la un IRA Roth, dacă venitul dvs. este în limitele fiecărui plan.

Dar, chiar dacă venitul dvs. depășește pragul pentru a face o contribuție deductibilă din impozit - pe lângă faptul că este acoperit de un plan de angajator - puteți contribui în continuare la contribuții necondiționate la un IRA tradițional, indiferent de venitul dvs.

Aceasta poate să nu vă aducă o deducere fiscală, dar vă va permite să puneți mai mulți bani într-un plan de pensionare în care câștigurile dvs. de investiții se vor acumula pe bază de impozit amânat. O contribuție de 5.500 $ IRA, pe lângă faptul că a contribuit cu suma de 18.500 $ într-un plan de 401 (k), va crește contribuția dvs. la 24.000 $ pe an.

Dar, dincolo de IRA, există și câteva tipuri de planuri de pensionare protejate de taxe pentru persoanele care desfășoară activități independente, inclusiv SEP și IRA simplă. Dacă aveți o afacere secundară, puteți menține aceste planuri de pensionare pentru acea afacere. Acestea vă vor permite să contribuiți mai mulți bani într-un plan protejat de taxe. Poți să ajungi la un total de 54.000 de dolari, ceea ce îți oferă destul spațiu pentru a face mai multe contribuții.

Ce putem aștepta la limitele de contribuție în viitor

Vestea bună este că am fost într-un timp prelungit de inflație scăzută. Aceasta este o veste bună în ceea ce privește costul vieții, chiar dacă a păstrat o limită de maxim 401 (k) limite de contribuție. Din moment ce pare a fi un model pe termen lung, ar trebui să ne așteptăm probabil la câțiva ani mai mulți ani de creșteri mici sau inexistente ale limitelor de contribuție.

Dar acest lucru face un even mai puternic caz pentru a maximiza contribuțiile pe care le faceți în limitele pe care le avem, precum și pentru a investiga posibilitatea de a contribui la alte planuri de pensionare, cum ar fi IRA sau diferitele planuri disponibile pentru persoanele care desfășoară o activitate independentă .

Trebuie să lucrăm în limitele pe care le avem și să recunoaștem că acestea sunt mai mult decât suficiente pentru a ne ajuta să atingem obiectivele noastre de pensionare. Aceste limite ne vor permite să facem acest lucru, chiar dacă acestea nu vor crește semnificativ în viitor.

Sfaturi De Top:
Comentarii: