Mama mamei (numele schimbat) a fost într-o instituție de îngrijire pe termen lung de peste cinci ani.

Când Maria a venit la mine, ea și-a transferat contul de investiții cu soțul ei și contul mamei sale (ea avea împuternicire) către firma mea Alliance Wealth Management.

L-am intrebat pe Mary care au fost golurile pentru mama ei si ea ne-a spus ca mama ei a dorit sa lase banii catre Mary si nepotii.

Din păcate, pentru că mama lui Mary a suferit de boala Alzheimer, acest cont considerabil a fost folosit pentru a finanța facilitatea de îngrijire pe termen lung. Și, din păcate, costurile pentru facilitatea de îngrijire pe termen lung au crescut și au crescut.

Și, odată ce un cont considerabil este acum complet epuizat. Dacă ar fi existat un fel de planificare a îngrijirii pe termen lung, ar fi existat încă un cont considerabil, chiar și după îngrijirea pe care a primit-o mama lui Mary la sediu.

Aceasta este doar o poveste care arată importanța realizării unor planuri de îngrijire pe termen lung. Nu durează prea mult pentru a lua în considerare opțiunile. Trebuie doar să te asiguri că o vei face.

Asigurarea de îngrijire pe termen lung a fost importantă pentru un număr de familii. Dar, uneori, este mai bine să luați în considerare alternativele. În unele cazuri, alternativele ar putea fi mai bune pentru familii decât asigurarea reală de îngrijire pe termen lung.

Deci, dacă sunteți un fel de [minunat] persoană care dorește să știe toate opțiunile dvs., astfel încât să puteți lua o decizie în cunoștință de cauză, ați ajuns la locul potrivit.

Așezați-vă înapoi, relaxați-vă și explorați unele dintre cele mai puțin cunoscute alternative la asigurarea de îngrijire pe termen lung.

Dar, mai întâi, vom explica în primul rând ce este îngrijirea pe termen lung. Vom explora, de asemenea, șansele dvs. de a avea nevoie de ea și multe altele!

Trebuie să mergem aici, să luăm o cafea și să ne aruncăm cu gura!

Doar ceEste Ingrijire pe termen lung?

Îngrijirea pe termen lung nu este egală cu îngrijirea medicală.

Iată câteva lucruri pe care îngrijirea pe termen lung le implică:

  • Baie
  • îmbrăcare
  • mâncare
  • Transferul (în pat, scaun etc.)
  • Treaba prin casa
  • Gestionarea banilor
  • Cumpărături pentru alimente
  • Comunicarea cu alții

Acestea se numesc "activități asistate de viață zilnică". Observație: Nu este același lucru cu îngrijirea medicală! Acum, unele spitale și planuri pot oferi această grijă, dar dacă nu, veți avea nevoie de o acoperire suplimentară.

Care sunt cotele veți avea nevoie de îngrijire pe termen lung?

Ei bine, 9 milioane de americani cu vârsta peste 65 de ani aveau nevoie de asistență în 2012. Numărul este estimat să crească la 12 milioane în 2020.

68% dintre adulții care se confruntă cu vârsta de 65 de ani se așteaptă să aibă nevoie de o formă de îngrijire pe termen lung! Asta înseamnă că șansele nu sunt de partea ta. Probabil că veți avea nevoie de o acoperire pe termen lung de îngrijire.

Cine este responsabil pentru plata?

Medicare ar putea plăti până la 100 de zile ca un cuplu maxim sau cu un cămin calificatsănătate îngrijire.

Medicaid îndeplinește multe nevoi de îngrijire pe termen lung dacă îndepliniți cerințele de venit și de eligibilitate. Ceea ce am văzut este că trebuie să fii la nivelul sărăciei sau mai jos pentru a te califica.

Departamentul de VA, de asemenea, are planificare separata pe termen lung de ingrijire pe care le ofera si s-ar putea sa fie in masura sa aiba o acoperire acolo. Dar altfel. . . .

Va trebui să plătiți dacă nu găsiți acoperire în altă parte!

Cât va trebui să plătiți? Am văzut cifre de până la 136.437 de dolari pe an. Cu toate acestea, acestea variază de la stat la altul - dar nici cele mai bune scenarii nu arată așa de bine.

Opțiuni de îngrijire pe termen lung (și un studiu de caz)

Pentru a explora opțiunile de finanțare a îngrijirii pe termen lung, ar fi util să le analizați în contextul unui studiu de caz.

Luați "John și Sheila Jones", de exemplu. Ambii au vârsta de 55 de ani și trăiesc în Georgia, unde costul mediu al unei case de îngrijire medicală este de 64.000 de dolari pe an. Ei au 1.5 milioane de dolari pentru pensionare, sunt în general sănătoși și caută doar 4.500 dolari pentru îngrijirea lunară pe termen lung doar pentru John.

Iată opțiunile lor:

Asigurarea tradițională de îngrijire pe termen lung

Deși acest articol se va concentra pe alternative pe termen lung de asigurare de îngrijire, este important să vă asigurați că aveți o bună înțelegere a modului în care funcționează asigurarea tradițională de îngrijire pe termen lung, astfel încât să puteți obține o bază bună pentru alternativele.

Atunci când chemați să întrebați cât de mult costă îngrijirea pe termen lung, veți primi în mod normal prețuri sub forma unui cost zilnic. În acest caz, să presupunem că beneficiul zilnic maxim este de 150 USD.

De asemenea, este important să cunoașteți suma maximă a beneficiilor: 219.000 de dolari. Durata maximă de acoperire este de patru ani.

Iată ce este - că ultimele două figuri au o limitare substanțială în faptul că dacă John trebuie acoperit de mai mult de patru ani, el nu va mai fi. În plus, dacă va satisface valoarea maximă a beneficiului, nu va mai primi acoperire.

Deci, să spunem că el are grijă de patru ani, dar nu și-a atins suma maximă a beneficiului. Din nefericire, nu va mai avea acoperire. E unul sau altul.

În plus, nu există beneficii pentru moartea acestei asigurări tradiționale de îngrijire pe termen lung.

Prima pentru această acoperire? 387,45 dolari pe lună.

Prin urmare, beneficiul acestei politici este că acoperă sau poate suplimenta costurile de îngrijire pe termen lung pentru a proteja activele. Dezavantajul este că trebuie să-l folosească sau să-l piardă. ** În plus, prima lor poate crește (se întâmplă și, uneori, substanțial).

Wade Pfau, un contribuabil al Forbes, a descris de ce este atât de important ca oamenii să facă cumpărături pentru diferiți furnizori. Unii furnizori vor crea, de fapt, politici ieftine pentru atragerea clienților în plan și apoi vor crește primele mai târziu. Nu cădeți pentru această capcană.

** Vă rugăm să rețineți că toate politicile de îngrijire pe termen lung sunt structurate diferit. Asigurați-vă că înțelegeți acoperirea maximă totală pe care o veți primi pentru durata de viață a contactului.

1. Strategia Legacy Optimizer

Optimizatorul Legacy este pur și simplu o asigurare de viață cu un călăreț de îngrijire pe termen lung.

Probabil deja știți ce este asigurarea de viață, dar ce este un călăreț? Un călăreț este o opțiune pe care o poți adăuga pe lângă o politică. Este ca o caracteristică (cum ar fi GPS-ul) pe care o puteți adăuga în mașina dumneavoastră. Simplu, nu?

Lucrul cu această opțiune este că de fapt are un beneficiu de deces (din asigurările de viață), care este de 225.000 de dolari. Beneficiul zilnic maxim este de 150 USD. Și, piscina maximă a beneficiilor este de 225.000 de dolari.

Perioada maximă de acoperire este de 50 de luni, care este destul de aproape de cei patru ani din exemplul tradițional de asigurare de îngrijire pe termen lung.

Prima pentru această politică este de 3.926 dolari pe an (sau aproximativ 327.17 dolari pe lună - mai puțin decât asigurarea tradițională de îngrijire pe termen lung.

Rețineți că aceasta este o politică globală de viață universală care permite accelerarea beneficiului morții să plătească pentru îngrijirea pe termen lung. De asemenea, rețineți că strategia Legacy Optimizer oferă un beneficiu pentru deces, în timp ce asigurarea tradițională de îngrijire pe termen lung nu o face.

În cele din urmă, aceasta este structurată într-o versiune premium lunară sau anuală pentru a întinde costurile în timp.

2. Planul de Venit cu Bonus de îngrijire pe termen lung

Așteaptă, probabil că te gândești că urăsc anuitățile. De fapt, nu urăsc anuitățile. Urăscanuități variabile, dar unele tipuri de anuități ar putea fi de fapt potrivite pentru dvs.

Anuitățile nu sunt rele. Ei bine, nu toți.

Unii consilieri care vând anuități sunt, bine, "răi".

Din nou, există situații în care anuitățile au sens. Trebuie să existe un plan financiar detaliat pentru a vă asigura că o anuitate are sens.

Amintiți-vă: anuitățile trebuie să aibă un scop. În cazul în care consilierul dvs. încearcă să vă vândă o anuitate fără a explica de ce are sens, conduceți invers.

Tipul de anuitate despre care vorbim pentru exemplul nostru este o anuitate fixă ​​indexată, cu o singură primă.

John și Sheila Jones, dacă ar lua această alternativă, ar pune o sumă forfetară la vârsta de 55 de ani și apoi vor primi un beneficiu lunar pentru venituri în 10 ani, la vârsta de 65 de dolari de 2.300 de dolari pe lună.

Acum, dacă trebuiau să beneficieze de îngrijiri pe termen lung, există un avantaj pe termen lung care să le plătească 4.600 de dolari pe lună în timp ce se află în îngrijire pe termen lung. Primă!

Durata maximă de acoperire este de 60 de luni pentru această alternativă. Aceasta este o acoperire mult mai mare decât celelalte până acum.

Prima? $ 350.000, o singură primă (aceasta este suma forfetară despre care am vorbit).

Iată câteva dintre punctele cheie pe care trebuie să le cunoașteți despre această alternativă:

  • Este disponibil numai pentru un singur beneficiar, indiferent de intervalul de timp utilizat- Aceasta înseamnă, de exemplu, că, dacă John merge în îngrijire pe termen lung timp de doi ani, iasă din îngrijirea pe termen lung și apoi intră din nou - beneficiul dublu nu va mai fi disponibil. În plus, acest lucru poate fi utilizat numai pentru o singură persoană.
  • Există o perioadă de așteptare de doi ani după ce venitul a început să folosească dublerul- Pentru John și Sheila, acest lucru înseamnă că dubler nu poate fi folosit până la vârsta de 67 de ani.

3. Strategia hibridă

Aceasta se numește și politică bazată pe active.

Wade Pfau (contribuabil al Forbes menționat mai devreme) a explicat că politicile hibride de asigurare pe termen lung sunt rezultatul încercărilor de a combate preocupările legate de asigurarea tradițională de îngrijire pe termen lung. Deci, dacă sunteți obosit de asigurarea tradițională de îngrijire pe termen lung și căutați o alternativă, aceasta ar putea fi ceva de luat în considerare în special.

Acesta are un beneficiu de deces de 150.000 $, un beneficiu zilnic maxim de 150 $ și o sumă maximă de beneficii de 150.000 $.

Durata maximă de acoperire este de 33 de luni - mai mică decât unele dintre celelalte opțiuni.

Strategia hibridă are o primă unică de 72.330 $.

Amintiți-vă că această opțiune are un beneficiu pentru moarte și poate, de asemenea, să accelereze acest beneficiu de deces.

Unele politici au o rentabilitate a opțiunii premium, astfel încât John și Sheila să poată scoate din nou opțiunea și să-și primească prima înapoi (costându-i interesul dacă le-ar plăti).

Această politică permite, de asemenea, John și Sheila opțiuni mai mari decât politicile tradiționale de îngrijire pe termen lung printr-un beneficiu de deces.

În cele din urmă, aceasta este o politică unică care le permite să utilizeze banii pe care ei l-au lăsat deoparte, pe care nu se așteaptă să le utilizeze pentru pensionare pentru a asigura costurile de îngrijire pe termen lung.

Iată câteva dintre caracteristicile pe care le căutăm în privința acestor politici hibride:

  • Returnarea opțiunii Premium - Ne place să nu fim blocați într-o investiție!
  • Concediul pentru părinți- Shelia în exemplul nostru ar avea, de asemenea, o acoperire.
  • Opțiunea Rider pe viață - Un cost suplimentar care dă posibilitatea de a primi bani pentru îngrijire pe termen lung pentru viață (nu va ieși niciodată).

Să examinăm alternativele!

Optimizatorul Legacy (asigurare cu călăreț pe termen lung) poate fi foarte scump și plățile trebuie să continue.

Planul de venit cu un bonus de îngrijire pe termen lung (anuitate cu indice fix cu beneficii de îngrijire pe termen lung) trebuie să aibă o nevoie de venit stabilită și vor exista perioade contractuale și taxe de predare.

Strategia hibridă (îngrijirea pe termen lung a activelor)are o primă unică, iar avantajul rămas îi revine moștenitorilor.

Personal, prefer programul de îngrijire pe termen lung bazat pe active. Cu caracterul de soț care poate acoperi atât soțul, cât și soția, rentabilitatea de 100% a caracteristicilor premium și opțiunea de călătorie pe durata vieții (deși la un cost suplimentar), această abordare "hibridă" poate fi foarte atractivă.

Ce opțiune ar trebui să alegeți?

Să uităm John și Sheila pentru o clipă. Ce opțiune ar trebui să fietualege?

Anne Tergesen, o contribuție la The Wall Street Journal, a explicat că atunci când decideți între o politică tradițională și o politică hibridă, există diverși factori care vă vor ajuta să determinați ce este potrivit pentru dvs. Toleranța dvs. pentru riscul investițional contează (de fapt, contează foarte mult). Valoarea dvs. netă contează (de acord, dacă sunteți bogat, este posibil să nu aveți nevoie de un plan în primul rând). Și, veți dori să stabiliți dacă doriți mai multe formulare de politici în loc de una singură.

Cea mai gravă opțiune este să nu faceți nimic sau să anulați o politică atunci când nu aveți un plan de rezervă.

Iată o poveste despre un apel apropiat.

Unul dintre clienții mei mi-a spus despre tatăl său, văduv, care a cumpărat un pachet modest de asigurare de îngrijire pe termen lung, cu doi ani de beneficii la 75 de dolari pe zi. În acel moment, tatăl avea o sănătate perfectă. Nu era fumător, nu era obez și era activ din punct de vedere fizic. Istoricul medical?Grozav!

Trebuie să spun că este uimitor faptul că tatăl a achiziționat această politică. Mulți nu.

Cu toate acestea, la vârsta de 81 de ani, tatăl a vrut să anuleze politica, deoarece credea că primele erau prea mari. Din fericire, copiii lui au subliniat că membrii familiei lor trăiesc mult timp și că, deși era în stare bună de sănătate, s-ar putea să nu fie întotdeauna și să aibă nevoie de avantaje.

Tatăl, din fericire, a fost de acord să rămână în politică. Trei ani mai tarziu, dementa a cerut tatalui sa intre in programul de viata asistata timp de sase luni urmat de o instalatie de asistenta medicala.

Din nou, din fericire, politica a acoperit cea mai mare, dar nu toată grija lui. Copiii au afirmat că singurul lor regret nu a fost încurajarea tatălui lor de a obține o politică care să dureze mai mult de doi ani și să aibă un beneficiu mai mare pe zi.

Deci, vedeți valoarea în a avea un fel de plan. Ce opțiune ar trebui să alegeți? Ei bine, asta depinde de situația ta.

Recomandarea mea este să stai cu un planificator financiar care să vă poată privi situația într-un mod cuprinzător. Amintiți-vă: o parte din viața dvs. financiară nu este izolată de o altă parte a vieții dvs. financiare. Viața ta financiară este o unitate întreagă. Modificați un lucru și puteți schimba altul.

De multe ori, ce piesă de puzzle de îngrijire pe termen lung alegeți pentru a se încadra în imaginea dvs. financiară depinde de situația dvs. existentă. Dar nu se oprește acolo. Ceea ce intenționați să faceți în viitor este de asemenea important.

Îmi amintesc clienții care nu mi-au spus despre asta sau că aveau de gând să cumpere în pensionare și-și schimba viața financiară pentru totdeauna. Dacă aș fi știut, aș fi recomandat o altă opțiune. De aceea este atât de important să anticipați cheltuielile viitoare și să vă asigurați că profesionistul financiar vă cunoaște intențiile.

În cele din urmă, asigurați-vă că înțelegeți strategiile și strategiile de îngrijire pe termen lung înainte de a achiziționa o politică. Există "consilieri" financiari care vor profita de tine dacă le lași. Cea mai ușoară modalitate de a evita această capcană este să le cereți să le explice exact de ce recomandă o politică specială pentru dvs. Apoi, rulați sfatul unui alt profesionist financiar. Obțineți mai multe opinii. Vezi ce face cel mai mult sens. Gândiți-vă!

Dacă consultantul dvs. financiar nu va acorda timp pentru a explica politica pe care o recomandă în detaliu și pentru a vă prezenta alternativele, puteți sta în fața unui agent de vânzări - nu un planificator financiar.

Deși există câteva alternative la asigurarea tradițională de îngrijire pe termen lung, există multe politici disponibile pentru fiecare alternativă. Există o mulțime de teren pentru a acoperi. Veți avea nevoie de un planificator financiar pacient care vă va arăta opțiunile.

Luați-vă timp, gândiți-vă și luați o decizie. Este unul important.

Sfaturi De Top:
Comentarii: